年化報酬率5%：如果年化報酬率要滿足5%以上，其實也不是難事，台股中就有一些冷門績優股，幾乎可以輕鬆維持在5%，舉個例子來說，大戶很愛長抱的敦陽科就是每年殖利率都在5%以上的經典，甚至超過6%以上都是日常，以最保守的5%反推，股票市值需投入1,200萬。
第二層級：分批實現自由
在確認財務自由目標之後，如果一次就要生出幾千萬，對一般人來說，根本就是不可能的任務，看到就直接躺平蓋牌了，所以第二層級你要做的是分批實現財富自由，可以先從簡單的逐步實現。假設每月飲食生活費是1萬，如果過年過節再加個菜，每年合計再加碼1萬，那麽一年就要付出13萬在飲食上面，如果以年化報酬率4%的投資工具換算現金流，就要準備325萬。
當你已經是買房一族，房貸一個月要付2萬給銀行，或者現在還沒有房子，房租固定要支付2萬也行，一年總共得付出24萬，由於居住費用不能亂搞，所以選擇更保守投資工具，年化報酬率降低到3%，投資商品的規模要達到800萬以上。當然，買車也是一樣的道理，每個月要付多少錢，你就換算保守一點的年化報酬率，投資工具就不要太衝，盡量以現金流收益穩定為主，而這些資產除了每年可以供應孳息以外，最理想是資產能夠抗通膨成長，畢竟負債是固定不變，當手上資產穩健成長而出現資本利得時，或許你還能變現提早還借貸本金，這樣就能降低每月還款壓力。
但如果你是想買車或買房的人，卻苦無頭期款，那麼前面這些月付額一樣要定期拿出來，這會有兩個好處。第一個，可以提早練習資金控管，等到真的要付房貸、車貸，就不會有太大壓力或適應期。第二個就是重點，你可以利用每個月存下來的錢先拿去穩健投資，等到資產成長到大於頭期款，其實就可以變現拿去付錢，最理想狀態是，付完買房或買車的頭期款還有剩，這樣投資部位也能繼續支援穩定現金流，比起資產直接歸零好很多，想實現「房貸自由」或「車貸自由」也會更快一些。
這階段你要做的就是把第一層級的花費切開來，根據每個項目的年度花費規劃不同的現金流生態系，陸續達到分批自由，這樣一步一步來，例如手上資金比較緊，先建立每個月的「飲食自由」，而資金需求規模比較龐大的房貸或房租就丟在最後，通常高現金流也要研究更深度的策略及相對穩健的投資工具，所以生態系前期就先完成容易達標的財富自由，慢慢累積投資的信心，這肯定比原地踏步或只想躺平放棄的人好很多。
第三層級：人生全息自由
再逐步實現各種開銷的財務自由之後，突然某一天你會發現，投資收益終於超越每年賺到的薪資，其實在這個層級已經實現定義上的財務自由，每年現金流已經高於支出，但你真的已經自由嗎？其實這倒不一定，因為還有一個問題有待處理，那就是各式各樣的債務，舉凡信貸、車貸、房貸等等，這些都會造成生活後的壓力，如果突然遇到一個黑天鵝導致經濟重挫，那麼你的現金流可能就會有狀況，這時候負債又遇到升息循環，當每個月還款金額持續增加時，就很危險。所以進入第三個層級後，你就要想辦法還清債務，當然，如果是刻意以債養債的理財投資，就不在此限，因為更多負債能創造出更多的投資收益與資本利得，提早還錢似乎就沒必要。
