舉例來說，一個月收入3萬元的人，貸款負擔約3成，抓1萬元，只剩下2萬元可用，而2萬元已經接近在外租房的人最低生活開銷水準，當然不能再超過。可是如果一個人月收入是30萬元，就算房貸付掉將近7成，20萬元，你認為剩下10萬元就一定會影響他的生活品質嗎？
所以房貸究竟該佔收入多高比例，不是絕對，要根據自己的收入來拿捏。這也是銀行會把最高上限設定到70%的原因，如果一個人月收入100萬元，用70萬元付貸款，並不是不可以。以現在的房價來看，你會發現，要守住月負擔比不超過3成，可以選擇的房子大概也不多了，很高的機率都要拉到4～5成。
可負擔貸款
接下來，在公式當中，3,700代表什麼意思呢？這是指「每貸款100萬元，每月要償還的本金加利息」，而這個數字會根據利息浮動。我的公式是套用目前2023年第一季普遍的房貸利率地板價2.06%、三十年期的本利均攤法算出來的，每貸款100萬元的月還款金額大約是3,700元，也可以說，每1千萬元的房貸，每月還款金額大約是37,000元。如果你想知道不同利率的情況下，月還款金額是多少，可以在網路上直接搜尋「房貸計算器」，就能很快算出來。
因此，當算出你的月負債比上限是3,700的幾倍時，按照每100萬付3,700元的比例，就能推算出在這樣的負債比之下，可以貸到多少錢，也就是可負擔貸款。
可買的房屋總價
最後，因為大部分的新成屋貸款成數都是落在8成，所以我們會用8成來回推你的房價，也就是除以80%，就能算出可買的房屋總價。如果你想買的是中古屋，則建議保守一點抓7成，用除以70%的方式回推。
這樣你會算自己能買多少錢的房子了嗎？落實到具體的數字，不要憑感覺，也別忘了，還要預留總價的2〜3成作為頭期款和其他買房的額外成本，例如裝潢費、仲介費、稅費等。
作者介紹：Tody 陶迪
SAND INC. 執行長
新型態住居品牌SAND INC. ( Sustainable Architecture and Neighborhood Development )，致力於開發散落於城市中不同角落的可持續建築居所，並企劃不同形式的生活提案以創造社區參與，藉此以「家」或「居住空間」為單位，於城市中匯集並建構生活網絡，讓每一個人的當代居住生活，都有選擇。
2016年辭掉上海新創營運長工作回台創業，陶迪選擇租賃住宅服務作為事業的新起點，倡議用自發的力量參與租房改變。從第一間改造公寓的實驗開始，發展出獨特的租房輕裝修工法與共生公寓管理模式，開班教授「輕資產包租實戰班」，藉由課程讓更多人一起參與居住生活的改革。陶迪認為，理想生活的解方，不以買房為終點，租房也不必然委屈，用理財思考居住，才能買得聰明、租得更好，擺脫高房價困境，實現地理上、財務上、與心靈上的自由。
陶迪以自身的觀察與從業的實務經驗，於個人粉專、Podcast、YT及電視節目分享房市趨勢，並以自己買房的故事刻劃舉例，給予房產小白貼近現實的建議和實踐方式。
本文經授權轉載自時報出版《買房，也買自由：小資族的財富翻身之路》
責任編輯／郭家宏
