就算你有軍公教終生俸資格好了，做到非常資深且高階的職務退休，一個月領十萬夠多了吧？不過所得替代率一直往下砍，現在一堆都已經剩下六、七成，各大退撫基金還打算持續砍，才能避免「領錢多、繳錢少」的窘境，導致基金入不敷出而倒閉，換句話來說，領六、七萬的人也不要高興太早，未來月退俸縮水的機率絕對還是不低，就算退撫基金投資績效都很棒（這算是超級樂觀），這些月退俸也不可能跟著通膨而增加撥款，更何況退撫基金每幾年遇到台股崩盤就會出現虧損。換句話來說，月退俸是有天花板而沒有樓地板的，未來只有持平或縮水的可能性，而後者又高出不少。
所以不管是誰，都應該要打造「月退俸的第二曲線」，這是為了避免未來生活開銷變高而做準備，也能緩衝退休金縮水的可能性及風險。
月退俸的第二曲線這樣做就對了！
如果你有看過我之前寫的系列文章，應該就知道我提供了好幾種退休金系統，關於退休族的文章累積一堆，記得爬文看我之前發的文，不管你是用股票、ETF、台股、美股，反正條條大路通羅馬，建立好第一組的退休金系統之後，接下來就要進入打造第二曲線，這就會出現理財的「林迪效應」。
先簡單解釋「林迪效應」，大致理論是生命週期「反向成長」，正常來說，有壽命的人事物，只要時間拉長就會開始衰退。林迪效應則恰恰相反，時間越發展越久，那麼生命就會越來越長，例如長壽企業已經度過百年，那麼未來再強50年的機率就不低；經典熱銷的書籍如果已經賣了200年，那接下來再賣100年也是沒問題。
應用在投資也是一樣道理，當你開始投資成功，甚至打造一套非常完善的退休金系統，只要時間越拉越長，就能越賺越多，甚至賺到去世，再繼續繼承給第二代，所以有錢人越來越有錢，在不亂搞的前提下，其實是非常有道理的。
再回到第二曲線，其實就是再重新打造一個退休金系統，這也不難，因為年輕到老，你已經成功打造出第一曲線，並已經擁有財富自由第一層的現金流，請設定所得替代率為100%，也就是工作賺多少，退休金系統就有多少金流，這時候退休就沒問題，資金分配請比照工作期間，一樣還是要把退休金部位分割出來，轉移到另外一個帳戶並重新打造類似的退休金系統，這時候千萬不要想說另外投資不同的商品，否則承擔的風險又是未知數，請記得「林迪效應」，投資系統如果已經成功了，就繼續複製即可，才不會賠了夫人又折兵。
以時間點來說，假設你在65歲成功打造第一曲線退休金系統並順利退休，那麼退休金第二曲線可以設定在20年之後的85歲完成，甚至有可能更快，畢竟第一曲線有能力抗通膨，再加上投資技巧更純熟，如果真的遇到所得替代率下降，又或者系統遭逢黑天鵝而導致金流縮水，那麼第二曲線就能補足這塊資金缺口，發揮退休金第二引擎的效益，而且所得替代率如果按照規劃走，第一曲線是100%，那麼第二曲線也加入之後，就會變成200%，相對於多數人從100%變成50%，這一來一往的差距，就會直接成為未來退休生活的分水嶺。
本文經授權轉載自玩股網（原標題：當退休族打工成為常態...打造月退俸第二曲線刻不容緩！）
