「愛莉，我怕買房子之後，生活品質會變得很差。應該如何評估自己可以負擔的預算呢？」一個年輕的妹妹問我。
前面提到我買自住房的經驗，是從「夢幻」走到「務實」的，就是因為：我們應該要當「屋主」，而不是因為負擔過高的房貸，成為「屋奴」。如何評估自己的薪水適合買多少錢的房子呢？我整理了5個步驟，讓大家一步步具體化自己的需求：
Step 1 決定每月要還款的金額上限
注意！「每月還款金額」不要超過「家庭收入的1/3」或「租金預算」。
不讓房貸成為生活的負擔，最理想的情況是：每月房貸本息攤還的金額不要超過家庭收入的1/3。
例如：假設一個家庭的月收入為6 萬元，最理想的情況是：每月房貸本息攤還的金額不要超過2 萬元。
如果這個家庭目前租房子，每個月的租金是2.5 萬，已經超過家庭收入的1/3，或是雖然他們現在和家人一起住，但如果要搬出來、需要租房子，租房子的預算是2.5 萬元，也可以用2.5 萬的預算作為每月要還款的金額上限。
為什麼有些人買房之後，會覺得自己的生活被綁架了，淪為「屋奴」呢？因為他們每月要還款的金額不是用上面兩種方法推估，而是用銀行願意貸的金額來推算。銀行願意貸多少，就貸款多少，把自己的房貸金額ㄍㄧㄥ到極致，造成生活很大的壓力。什麼意思呢？
注意！銀行願意用「家庭收入的2/3」回推貸款金額，雖然貸得出來，卻還得很痛苦。
銀行在計算房貸貸款人的還款能力時，通常會計算貸款人的「收入支出比」：「支出 / 收入」最高不超過2/3。這裡的「支出」，就是每月房貸本息攤還金額，「收入」就是每月的收入。如果一對夫妻一起買房，其中一個人為貸款人，另一個人為保證人，由於收入和負債會合併計算，這個「收入」就相當於「家庭月收入」。
以前面這個家庭為例，假設一個家庭的月收入為6 萬元，如果用銀行的「收入支出比」來計算，每月房貸本息攤還的金額最高可到4 萬元，相當於買房之後， 每月有4 萬元要拿來繳房貸，只剩下2 萬元作為生活開銷和理財規劃。壓力真的很大！
為了讓買房後的生活有餘裕，我建議最好還是用家庭收入的1/3 或房租預算，來作為每月要還款的金額上限比較好。
Step 2 用試算工具算出可以買的總價
決定「每月要還款的金 試算工具額上限」之後，可以用這個金額作為每月貸款本息攤還的預算，套用「可貸房貸總額試算工具」回推總價和貸款金額。
假設前面這個家庭決定以2.5 萬作為「每月要還款的金額上限」，以貸款8 成、30 年貸款、房貸利率2.1% 來推算，可購買的房屋總價為 834 萬元，貸款金額為 667 萬元，需準備頭期款金額為 167 萬元。
