2.在Cindy55歲屆退時累積資產約1100萬，較原先計畫可延長約10年、夠用到75歲，但仍然不夠。
〈退休準備方案二〉：其他維持不變，提高收入的可能？
說明：
1.若以「一輩子都夠用、錢花到最後一刻剛好沒了」回推，則現在每月收入須提高1.9萬，在55歲屆退時累積資產約1800萬。
2.不過想必看到這，你與我一樣都產生了黑人問號，收入要瞬間提高這麼大幅度的可能性相對低許多。
〈退休準備方案三〉：如果延後退休呢？
說明：
1.顯然現階段大幅提升收入的可行性是低的，因此Cindy決定延後5年60歲退休，搭配提升目前每月收入2000元就能完成上述退休目標，60歲屆退時累積資產約1600萬。
2.延後退休的影響，第一是可以增加工作收入的期間；第二是延後提領資產、等同資產在投資市場有更多時間可以複利增長；第三是增加勞保勞退可請領金額（從原本2.3萬提升到2.7萬）。
結論：退休準備要多少？透過理財規劃了解自己的價值觀與優先順序
一、如果我可以獲得投資報酬率15％，那不就天下太平？
這關乎兩個重點：
1.人生（財務）的掌控權要交給誰？是投資市場？還是自己？
2.對投資市場合理報酬的期待？
先回答第2點，在上面引文說明對投資市場合理的期待年化報酬，大約是3～10％，而且沒有所謂穩定收益（逐年有漲跌波動），而期待更高報酬意味更高的風險，換個角度來說，給予該投資組合時間需要更長。
簡言之，對投資報酬率的保守估計，目的在於避免過度期待投資工具的回報、而降低對自我可控條件的要求：像是增加收入、撙節支出、調整目標等。另方面也等同在提高達成目標的把握程度，避免有寄望找到一支明牌解決所有問題的錯誤期待。
二、量化退休準備的財務目標、才可以具體評估
如同開頭的提問，若沒有具體量化，就像是天上浮雲：目標既不明確、可採取的策略與行動也就不明確。從Cindy的案例中會發現，理財規劃是一個關於價值觀選擇與取捨的過程。當然會包括實際執行面像是保險或投資工具，但也關乎對我們工作、退休和生活品質的想像。
在財務上用「以終為始」評估可行性的方式，就能夠真的達到現在與未來的平衡：知道為何而戰、為什麼撙節、需要賺多少錢，才能更有把握度過我們期待的生活品質。
三、有邊界才真的沒有恐懼與擔憂
在經過上述平衡的過程，瞭解我們生活的邊界、而不是一味地追求錢愈多愈好，才能夠真的感到安心。加上這種客製化且按部就班累積的方式，可以讓我們從人云亦云、退休準備需要千萬的壓力中得以釋放。
下面是某一位客戶經過規劃後的回饋，我認為很能描述這種感覺：
理財規劃給我的是一種花錢的安心感，之前花錢還會擔心是否會影響未來生活，現在我知道在團隊的幫助下，我可以維持一個怎麼樣的生活品質，又可以達成我的財務目標，可以安心、自在的過生活真的讓我覺得很值得。建構在「生活」需求、以完成人生目標為導向的規劃方式，是這份理財規劃最獨特、也最有意義的地方。──客戶余小姐
四、滾動性調整與顧問的持續陪伴
上述雖然都是數字演算後以圖像呈現，然而唯一不變的就是變：無論是當初設想的目標、工作或人生階段都可能改變。所以重點在於經過規劃後，對於人生財務藍圖有一定的認識、建立系統化流程、以及未來依實際情形調整，而顧問的專業與陪伴協助在此就彰顯其價值。
作者介紹｜陳仕緯
任職於以諾理財規劃顧問公司，收費制獨立財務顧問，提供個人與家庭全方位理財規劃服務，協助客戶打理一生財務、獲致人生的富足。
本文經授權轉載自陳仕緯（原標題：退休準備要千萬好嚇人？讓理財規劃告訴你多少才夠）
責任編輯／梁溶珈
