台灣2025年步入超高齡社會進入倒數，勞動老化警鐘響起，明年每5人就有1人是老年人口，行政院主計總處數據顯示，銀髮勞動力持續以高於5％的速度快速成長，勞動力正往65歲以上傾斜。國人退休理財的意識逐漸提高，國泰世華銀行去（2023）年調查，民眾認為需準備約1431萬元才能安心退休，退休後每月生活費在50000元上下。雖政府有年金的保障，但翻開1111人力銀行的「跨世代退休規劃調查」，發現有近8成9的上班族，仍擔心退休金不夠用，當中包含3成4的人擔心年金不夠，年金的種類，到底有哪些？
7成退休族坦承，65歲退休靠勞保、國保雙年金並不夠
中信金控子公司台灣人壽與政治大學商學院共同發布「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，結果指出，61.7％的未退族評估退休前無法備足退休金，更有61.9％認為退休金得另籌「自備款」才夠用；逾7成已退族坦承，退休支出仰賴社會保險（勞保、勞退、國民年金），凸顯理想與現實落差大。
國保與勞保可以一起領？
國人普遍會依職業特性參加勞保、農保、公教保、軍保等社會保險，來保障意外與晚年生活，而國內設有戶籍的無工作者，只要年滿25歲，就會強制納保國保（國民年金保險）。國保屬柔性的強制保險，意即政府會強制將符合資格的被保險人納保，此時會收到繳費通知書，若你不繳錢也可，會收到柔性勸導，如果累積10年沒有繳納國保保費的民眾，65歲便領不到最低保證給付。
國保與勞保一起領的2大領法
1.勞保、國保分別請領
勞工年滿60歲時，先領取勞保的老年一次金，計算方式為：平均月投保薪資×勞保年資×1個月；接著在65歲時請領國保的老年年金。
2.勞保、國保同時請領
年滿65歲時，同時請領勞保老年年金及國保老年年金，由於屆時其國保年資已有8年，若與原來12年勞保年資併計，就已達到「年資合計滿15年」可請領勞保老年年金的條件。
有需求的民眾參加國保，一般每月需繳納約1186元，計算方式：政府負擔40％保費（19761×10％×40％＝790元）、勞工自行負擔60％保費（19761×10％×60％＝1186元），若經濟有困難或有身心障礙的人，政府則會多負擔更多。
不只勞保國保雙年金，還有第3筆「勞工新制退休金」
最後，還有另一筆年金為勞工新制退休金，公司每月會依每月員工薪資總額，提撥6％至勞工退休金專戶，員工也可自行提撥6％，即最多每月存薪資的12％至退休金帳戶，選擇新制的勞工可在60歲退休時，決定一次領或分月領（年金）。假設勞工印先生一個月薪資40000元，未來薪資平均成長率為3％（即平均每年薪資會增長3％），往後還要工作30年才會退休，且預估個人退休金投資報酬率（年）是3％，條件設定完成後進行試算。若只由公司提撥6％到勞退帳戶裡，退休時約可拿到132萬元，若平均餘命20年，每月大概可以領到7200元。
若再自提6％（等於一共提撥薪資的12％到勞退帳戶裡），同樣的條件下，在退休時約可拿到263萬元，若平均餘命20年，每月大約可以領14500元。
勞退新制分為月退休金和一次退休金2種請領方式，月退休金是依年金生命表、平均餘命、利率計算定期給付之月退休金。因計算方式複雜，勞工可透過勞動部勞工個人退休金試算表試算。
資料來源：《勞動部勞工保險局》
責任編輯／陳得馥
