有時候我們看到一些網路上的YT影片，大概就是計算如果每月定時定額3千或5千元，投資某項商品經過30年的複利，這商品也許是股票，也可以是存股或者ETF，總之，一般人這麼做也會得到一個五百萬、八百萬之類，看了真的很讓人心花怒放，大概是這樣的數字，觀眾就覺得這樣足以退休。
其實讀者這邊要特別留意，影響退休所需金額的變數也很多，不只是投資的商品報酬率有多高，而是「餘命期間長短」與「低估通膨」。
在大多數投資書籍或影片中，提到投資理財很重要，這當然是必須的，我們也常常提醒其重要性，提到本業的收入一定要增長，這部份也越來越多人重視，因為沒有本金，何來投資成果？
那我們要傳達給讀者的另一個重要觀念，就是投資報酬會因為複利增長，生活開銷也同樣會因為通膨的關係，不斷往上。
假如有位60歲的年長者說他中了樂透，今彩539，彩金800萬，稅後約640萬，這位年長者會覺得可以退休，完全不需要工作，這真是太好了，上天眷顧。
但同樣的事情發生在30歲的年輕人身上，640萬是無法讓這個人從此不用工作，到處遊山玩水，出國旅遊看世界，這不可能的，因為30歲往後還有很長時間要過。
我們用試算表簡單算一下就知道，一位50歲的單身者，年開銷假設是36萬好了，預計活到80歲（其實也是低估），餘命就是30年，這年開銷36萬，每年受到通膨率3％影響，（雖然主管機關都說通膨僅2％以內，這就看大家怎麼想了）那每年開銷數字都會稍微增長一點點。
在80歲那年，保持相同生活水平，年開銷會是87.38萬。
那如果有位40歲的讀者，也許幸運繼承到長輩一些遺產，得到500萬，於是開心離開職場，再也不工作了，那悲劇就發生了，因為40歲到80歲，這是40年的時間，同樣用單身、不婚不生、年開銷36萬去算，在80歲那年，維持生活相同水平，年開銷就是117.43萬。
我們就理性試算可以清楚看到，為什麼這麼多人晚年會懊悔，懊悔年輕時做了一些錯誤的消費決策，或者說年輕時沒有做任何的投資，以為光靠勞保每月發的1萬5或2萬元的年金，可以快樂享受退休，結果大失所望，從前的人以為辛苦一生，怎麼後來仍要縮衣節食，越活越省？
原因很簡單，因為整個算錯了，事情就是這樣。從小就聽著辛勞工作的父親說著：「這輩子如果有300萬就好，我就可以退休享清福！」
是的，父親就是勤勤懇懇的勞工，用體力換錢，他總跟我們這些孩子說300萬這個數字很大，直到近年來有次跟父親聊天，我說：「爸，你看現在300萬不只是不能退休，要拿來當台北的買房頭期款都有點困難，以前我們聊天還總是把月薪4萬當目標，現在想想覺得真的很荒謬，因為這年頭基本工資都快要拉過3萬。稍微算了一下，大概不用十年，每個人的基本工薪都會有4萬。」
父親只是笑著說，誰知道這物價會變這樣，只能省錢再省錢，一般老人家就是省錢度日。
理財教育在上一代並不普及，到了近十五年因為網路發達，才讓整體台灣的理財知識水平大增，而且確實提升了財富規模，台灣越來越多人去投資美股市場，或是在台股市場中投資獲利，現在也很少聽到人家說3百萬就可以退休這種話。
投資ETF也好，投資股票也罷，千萬別忘了持續的本金投入也很重要，本小利大利不大，一個人年開銷36萬，這已是非常保守的舉例，讀者可以試著算算自己的家庭年開銷大約多少，然後去試算看看，加上國人平均壽命不斷延長，假如80歲身上已經荷包空空，那要怎麼面對80～90歲這個階段？
提早準備家庭理財的觀念與計畫，除非台灣像以前的日本經濟不景氣通縮30年，日本到了這兩三年才走出通縮泥沼，通縮再通縮，那物價就反而會倒退，
不過這機率看起來實在渺茫，電價已經宣布10月中旬要調漲，相關新聞或許可以看一下，當電價調漲後，物價又是易漲難跌。
本文經授權轉載自畢德歐夫。
責任編輯／林俐
