有人說，40歲是決定退休生活的重點時期，40歲開始，必得懂得儲蓄節流，為了退休後的理想生活奮力一搏。但有時人算不如天算，意外往往從天而降，就算早個十年開始儲蓄理財，也有可能在60歲屆齡退休時，意外發現自己「根本還沒攢夠錢」！
明明奮鬥了大半輩子，怎麼還會面臨財務危機？同部門同事以前明明揮霍無度，怎麼快到了退休年齡，卻直接捷足先登成為人生贏家？老天往往是不公平的，但面對人生無可預期的飛來橫禍，我們仍能選擇一些必要措施。《華爾街日報》專欄作家魯芬納赫（Glenn Ruffenach）便指出，就算是到了60歲才發現根本沒存夠退休金，仍然可以靠著「四大方法」，想辦法贏回理想退休人生。
一、繼續工作
「繼續工作」是許多人在發現退休存款不夠時會採取的措施。而魯芬納赫指出，這的確是個非常好的方法，但卻並非絕對必要。根據全美人壽退休研究中心（Transamerica Center for Retirement Studies）報告，超過半數美國人在達到退休年齡前，便因資遣、健康狀況、家庭因素等原因提早退休。換言之，能繼續工作當然是最好，但當我們遭遇不可預見的狀況時，便該考慮採取以下三個方法。
二、節儉精神
「他真的不知道自己到底花了多少錢，」魯芬納赫想起曾跟他談過退休規劃的小公司老闆。在妻子要求他坐下討論財務規劃之前，這位小老闆其實他從不清楚自己的花費。細細檢視去年一整年的開銷，才發現，這對夫妻在5隻狗身上的花費竟然高達台幣25萬（8200美元），甚至在葡萄酒上花了10幾萬台幣（4000美元），而這還只是冰山一角。這位丈夫說，我妻子說現在花的都是我們的存款，「現在我們每個月開一次會」。
不久前，美國就有年輕人發起「經濟獨立與提早退休」運動，誓言要40歲退休，實際作法是要省下百分之七十的薪水，將「節省精神」貫徹到日常生活中。他們吃即時食品、嚴格控管雜貨帳單金額、為了省加油錢走路上班，甚至省下娛樂花費（像是用朋友的Netflix密碼、不去電影院等）。退休後的日子就僅靠股票、債券、房地產維生，並依賴健保。魯芬納赫指出，儘管這樣的觀念和作法略顯極端，但這樣將節儉精神貫徹到生活各個細項的做法，卻值得退休世代參考，用以檢視自己的生活用度。
三、定期檢視支出狀況
許多老一輩的美國人，不但沒有累積積蓄，到了退休年紀，甚至還負債累累。
如何為往後的日子做好準備？魯芬納赫說，重點是不要騙自己。預算是有限的，但日常生活開銷很可能比你想像中要付出更多代價，光是聚餐、旅遊、寵物、禮物、興趣、科技產品等，就足以耗費大筆金錢。定期檢視自己的支出狀況是非常重要的，除了「嚴格控制支出」，魯芬納赫也在《華爾街日報》釐清其他理財觀念——先有正確理財觀念，再加入投資市場，才不會以小失大，也能為自己的退休人生及早做好準備。
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四、把房子換小
此外，魯芬納赫也建議屆齡退休人士，也應考慮「換房子」這個方法。許多人聽到「換房子」這個建議，都會嚇到呆住。都繳了幾十年房貸，住了一輩子的房子，竟然要在退休高齡一次換掉？
「你得面對一些必要處理的問題，這就是為什麼你不能永遠住在大房子裡，因為你的體能和金錢都無法負荷，」一位退休人士曾向魯芬納赫坦言。魯芬納赫指出，就算已經繳清房貸，各種稅賦和維護屋況的開銷（包括水電瓦斯、修繕費用等）每年仍會從你的錢包帶走可觀財產。換言之，就算是要把房子換小，居住地區和房屋狀況也都是考量要點。居住地區影響生活機能、交通距離，而不佳屋況則可能會為老後生活帶來諸多不便，同時也會帶來更多開銷。
責任編輯／李頤欣
