一.前言
台北市長柯文哲上任之後，極力推動無現金支付，公有市場未來也將強制加裝電子支付系統，市府以換約方式，要求市場處轄下公有市場攤商全數加裝電子支付，未加裝者將不得換約；然而，部分攤商認為電子支付在傳統市場的使用率不高，要以強迫方式加裝電子支付並不合理。
2019年，台北市公有市場的攤商數總約5600攤(5579)，其中，已提供電子支付的攤商計有3295個，約占總攤商數的六成(59.06%)；然而，台北市公有市場攤商使用電子支付工具的前三名分別是台灣PAY(54.05%)、信用卡(13.54%)，以及LINEPAY(13.35%)，悠遊卡的的使用率約僅有一成(10.08%)，亦即全台北市的公有市場使用電子支付當中，台北市引以為傲的悠遊卡之攤商使用率未占鰲頭，僅占第四位。
台北市最早推動電子支付的傳統市場應屬寧夏夜市，其雖未強迫使用，唯因其消費族群與傳統公有市場不同，在約700公尺的寧夏夜市場中，主要是以各種臺灣小吃為主，市場外圍種植七里香，中間種植榕樹，並設有休憩用的草坪、座椅，成為圓環公園，帶動周邊人潮，因而吸引年輕消費族群聚集，而年輕人適應新型的支付工具，因此，使用電子支付比例約達4成，而這也是政府推動電子支付會常以寧夏夜市為例的主要原因。唯寧夏夜市的消費類別及客群與公有市場不同，消費型態亦異，使用電子支付的接受度亦各有不同，在此情況下，政府雖希望全部公有市場都加裝電子支付，卻忽略了公有市場的購物族群之年齡相對較高，接受電子支付不易，店家也因電子支付無法立即獲得售物款項，又需支付部分的權利金...等問題，因而興趣相對不大。
台北市的公有市場若全面強制使用電子支付，對於消費者而言固然相對方便，但對於已申請使用電子支的攤商而而言，則普遍認為實際效用不大，如永樂市場幾已全面裝設電子支付系統，但業者普遍認為使用率不高，意願也不大，主要因進入傳統市場購物者大抵以長者為主，不習慣或不會使用電子支付，加上每筆交易要支付約2%的費用，在顧客年齡偏高，不適應電子支付，而業者又因成本因素而不願使用電子支付的情況下，市場顧客的電子支付使用率偏低。
電子支付在傳統市場的使用率不高，政府若要以強迫方式加裝電子支付並不合理，唯若為了進入無現金社會，或是為配合國際趨勢而鼓勵裝置電子支付，則宜以優惠方式鼓勵，而不是以續約條件做為攤商必須裝置的前提，導致公有市場的電子支付裝置雖高，但使用率卻是空有其名，無補於事實。
二.電子支付的推動與政策
有關電子支付的推動與政策內容，可分為下列幾個部分來說明。
(一).定義
一般而言，所謂電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段，通過網路進行的貨幣支付或資金流轉，這也是最近幾年才被人們普遍接受的支付模式。另外，電子支付業務必須有店家、金融機構、消費者三方的配合，更需有電子系統業者的介入與協助；另外，電子支付的業務類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動櫃員機交易和其他電子支付等。
隨著電腦技術的發展，電子支付的工具越來越多，這些支付工具可以分為三大類，即電子貨幣類(如電子現金、電子錢包等)、電子信用卡類(如智能卡、借記卡、電話卡等)，以及電子支票類(如電子支票、電子匯款、電子劃款等)，這些方式各有自己的特點和運作模式，適用於不同的交易過程，而政府在公有市場所推動大抵是以電子貨幣類中的電子現金(E-Cash)或電子錢包(Electronic Wallet)為主要依據。
(二)為何要推動電子支付
進入二十一世紀以後，世界各國使用電子支付的情形愈來愈多，並已在金融、電信、社會保障、稅務、交通、公用事業、服務業等廣泛應用，如台灣新型身份證、健保卡，以及各種不同類型的消費IC卡等行業，亦即電子支付應用已經滲透到人民的各種生活，不僅提高政府及各行業的現代化管理，同時也改變人民的生活模式，對於提升人民生活品質及促進社會活動與國家經濟，具有重大的影響。
由於電子支付取代現金支付，有提升經濟活動的效率、節省現金支付的處理成本、刺激民間消費帶動經濟成長、縮小地下經濟規模，以及提高金融透明度等優點，故世界各主要國家多列為重要的財金政策。如2016年，丹麥政府宣布取消大部分商店的現金付款；瑞典中央銀行擬在八年內，將該國現金使用量降低50%(2020年)；同段期間內，日本則計畫大幅推廣非現金支付。另方面，臺灣的電子支付環境與基礎建設良好，金融卡(debit card)、信用卡(credit card)、電子票證及第三方支付等，在國內經濟社會已運行多年，惟因國內銀行分行密集、自動提款機廣設，金融服務密度高，加上缺乏有效的政策誘因，因此，國人習慣使用現金交易，而這也讓使用電子支付之普及度受到影響，其與政府預定的2020年之52%的普及率仍有一段距離。
(三).電子支付的發展
2014年9月，國內經由財金資訊公司、聯合信用卡中心、臺灣票據交換所，以及全體金融機構的共同努力，成立「臺灣行動支付公司」。初期工作主要是推動金融業與電信業整合之 PSP TSM(Payment Service Provider, Trusted
Service Manager)平臺服務，惟因使用上需持有近距離無線通訊手機(Near Field Communication, NFC)，並須至電信公司更換 SIM卡方能使用，對消費者的申請方式及設備要求較高，且適用感應式刷卡的店家較少，故成效有限，普及率不高。
2016年，金管會陸續核准16家銀行透過臺灣行動支付公司建置之行動支付共用平臺(Hosted-based card emulation, HCE)，辦理HCE手機信用卡業務，並上線提供服務，同時開放信用卡發卡銀行申請辦理代碼化手機信用卡業務，對行動支付的方便性具有很大的助益；2017年，Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay 相繼來臺設點，帶動國內行動支付的熱潮，而由財政部領軍的公股銀行、財金資訊，以及臺灣行動支付公司共同推動的「臺灣Pay QRCode 共通支付」亦在同年9月正式啟動，支援國內 12 家銀行的金融卡支付功能，亦即在國內使用 QRCode 行動支付已有一定的普及程度，如街口App、歐付寶、Line Pay 等，唯這些支付服務所使用的 QRCode 為業者自行推動的規格，合作的商家無法接受其他支付服務掃碼付款，因而影響國人使用電子支付的意願。
(四).電子支付政策
政府為加速提升國內電子化支付普及率，邁向無現金社會，金管會擬訂建構友善之法規環境、加速整合電子化支付端末設備、提升公部門與醫療機構提供電子化支付服務等三大政策，藉以打造友善電子化支付環境；另外，為使民眾習於使用行動載具作為支付工具，營造智慧城市的生活樣態，不僅有政府跨部門的合作，同時更需要支付業者與商家的配合，使特約商店普及於大部分的零售業者，亦即政府為配合國際趨勢，讓台灣逐漸邁向無現金社會，其推動電子支付行動包括政策面、支付業者、商家等三方面的優惠活動，唯在傳統市場中並未有效地獲得支持。
(五).電子支付政策目標
隨著電子商務和網路金融產業的發展，對全球商業型態與支付模式帶來劇烈的改變，行動網路的普及，讓全球民眾對於網路的依賴程度逐漸增加，影響亦日愈增大，而行動支付市場也以更加多元的生態成長。2015年，台灣繼第三方支付法規鬆綁後，行動支付市場已開始普遍發展，但消費者根深蒂固的消費習慣仍難以撼動，因此，政府與業者必須跟隨世界潮流，建構最適合台灣環境的在地化行動生活圈，加速帶動全台灣行動生活的步調與便利性，藉以提升行動支付的普及性。
在電子支付系統中，常以「電子化支付比率」的高低來作為分析的依據，其是指電子化支付占民間消費支出之比例，其中，電子化支付是指非現金之支付工具，包含以信用卡、轉帳卡、電子票證及轉帳等支付型式。2015年，國內電子支付比率占民間消費支出比率僅26%，遠低於鄰近亞洲國家如韓國(77%)、香港(65%)、 中國(56%)、新加坡(53%)；為加速提升國內電子支付普及率，2016年，金管會發布《金融科技發展策略白皮書》，提出電子化支付比率5年倍增計畫，期望2020 年我國電子化支付比率提升至52%；因此，行政院訂定「數位國家‧創新經濟發展方案」，設定目標如下：
1.2025年讓國家數位經濟規模推升達新台幣6.5兆元；
2.民眾數位生活服務普及率達80%；
3.寬頻服務達2Gbps；
4.我國資訊國力排名可以躍進全球前10名。
三.行動支付的問題
一般而言，行動支付雖是一種趨勢，但由於各國支付環境的演進不同，發展過程、方式、結果亦異，而有關行動支付的相關問題，可從整體面、技術面、實際面、配合面等加以說明。
(一).整體面
台灣面積較小，金融業競爭激烈，現有金融分支機構約3,400 家，中華郵政支局約 1,300 家，ATM裝設約28,000臺，亦即台灣提供國人友善的金融環境，讓電子支付政策不易推動，簡述如下。
1.現金交易便利
國內由於金融服務的便利性，致使民眾習慣使用現金，而讓民眾在使用電子支付方面裹足不前。
2.成本考量
將本求利是商業經營法則，小型商家對電子支付手續費成本的負擔，以及電子支付可能導致賦稅資料曝光的顧忌，不願申設電子支付。
3.使用不便
在多元社會中，多元支付環境雖可讓業者有參與競爭的機會，惟各個行動支付彼此不能互通，各自開發的特約商店只接受該業者的支付工具，造成商家裝設及顧客使用上的不便。
(二).技術面
行動支付的技術發展與時具進，不僅業者難以跟進並更新技術，服務業的商家追隨困難，消費者使用不易，因而衍生出許多問題，比較常見者如：
1通路使用範圍不夠廣泛；
2折扣優惠資訊不清楚；
3付款速度不夠快；
4合作綁約信用卡；
5網路訊號不佳；
6手機沒有電或沒有網路訊號導致行動支付無法進行。
(三).實際面
電子支付系統是否具有安全、方便、省時、效率等特性，是影響人民使用意願的重要因素；2019年6月，根據《NOWnews今日新聞》所作的網路問卷統計，其認為消費者採用行動支付所面臨的主要問題如下述。
1.使用通路不夠廣泛(54%)
2.方便省時(49.2%)
3.優惠回饋多(28.4%)
4.不清楚折扣優惠辦法(26.4%)
5.常用店開始支援(7.8%)
6.安全性高與不想拿著一堆零錢。
(四).配合面
在資訊科技產業愈來愈發達的年代，無現金交易時代逐漸來臨，行政院更宣示2025年行動支付的普及率要達到90%，唯若消費者、業者所面臨的問題無法克服，則其能否達成高達九成的普及率仍有待考驗，亦即這些問題必須有消費者、企業經營者、政府部門等的配合才能竟其功，簡述如下。
1消費者方面：金融機構及其分支單位普及，消費者偏愛以現金支付。
2企業方面：台灣140多萬家中小企業，小型商店因額外成本而配合度意願低。
3技術方面：電子票證、Apple pay、QRcode、信用卡等支付末端設備仍未統一，消費者使用不便。
4.管理方面：GDP占比約達3成的地下經濟業者不願意被納管，業者難以配合。
5.政策方面：輔導優於強制推動，唯政府仍未能有效利用租稅或其他鼓勵政策。
四.結論與建議
隨著國內智慧型手機普及率已達七成以上(73%)，民眾使用型手機作為行動支付載具日益習慣，而支付業者在市場的激烈競爭後，亦會有整合及標準的設立，或要求政府協助建立跨支付系統清算平臺，使特約商店更為普及，而經由前述的分析與說明，可據以列出本文的結論與建議如下：
1.台北市傳統市場的電子支付使用率不高，政府若要以強迫方式加裝電子支付設備並不合理，唯為配合國際趨勢而鼓勵裝置電子支付，則宜以優惠方式鼓勵。
2.電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段，通過網路進行的貨幣支付或資金流轉，這也是人們普遍接受的支付模式。
3.電子支付系統常以「電子化支付比率」的高低作為分析的依據，國內電子支付比率占民間消費支出比率遠低於鄰近亞洲國家的韓國、香港、中國、新加坡等；為加速提升國內電子支付普及率，金管會提出電子化支付比率5年倍增計畫，設定目標包括2025年讓國家數位經濟規模推升達新台幣6.5兆元、.民眾數位生活服務普及率達80%、寬頻服務達2Gbps，以及我國資訊國力排名可以躍進全球前10名等。
4.行動支付是一種趨勢，但由於各國支付環境的演進不同，發展過程、方式、結果亦異，而國內行動支付的相關問題可從整體面、技術面、實際面、配合面等加以說明，瞭解問題之所在，才能針對問題提出解決方案。
5.國內電子支付的基礎建設已臻完備，推動行動支付勢在必行，建議政府宜透過跨部會合作，運用有效之政策工具，整合各項推動措施，若業者及消費者能全力配合，則2025年行動支付使用率達90%的目標可以預期。
＊作者為淡江大學教授
