隨處可見的自動提款機（ATM），已經設置超過50年。近日新聞提到，ATM結合視訊的遠端視訊櫃檯VTM，帶給民眾更方便的銀行體驗。在跨入數位金融的同時，民眾也擔憂將衝擊現有銀行行員的工作機會。如果VTM已經引起大家的擔憂，那麼VTM加上人工智慧所帶給銀行衝擊，將更加令您無法忽視！這衝擊卻也點出了台灣在金融科技上的另一個可能機會。台灣在左支右絀、陷入瓶頸的金融科技發展上，有沒有可能透過人工智慧，殺出一條血路？
VTM的概念是「Video（視訊）＋ATM」。傳統ATM只能單向操作，而VTM可以讓民眾透過螢幕與遠端銀行員雙向溝通，讓預約開戶、掛失金融卡、申辦信用卡、舊貸戶對保、財富管理等，一機搞定。而且VTM不受分行營業時間的限制，可以長時間提供服務。這超越時間與空間的便利性，將降低銀行所需要的分行與櫃檯數量。目前一銀、華南銀和玉山銀都設有VTM，中信銀在內湖數位分行已有1台VTM，待主管機關核准後即可啟用。
而根據今年發佈的《埃森哲銀行技術願景2017》報告預測，未來3年內，人工智慧將成為銀行與客戶的主要互動方式。如果透過「Video＋ATM」的遠端視訊櫃檯，已對銀行現有生態造成影響，那麼「AI（人工智慧）＋VTM」對銀行所帶來的衝擊，將更是巨大。
「AI＋VTM」，會是怎樣的場景？你可以想像以下的畫面，同樣是VTM，只是螢幕上面出現的不是真人，是類似「會說話的湯姆貓（Talking Tom Cat）」的人物在歡迎你，你說話之後，類似siri或語音助理的技術就可以知道你在說什麼，加上開始愈來愈火熱的聊天機器人，判斷您的需求，引導你一步一步進行開戶、掛失、提款…等服務。服務到最後，VTM還可以小聲地提醒你：「您的信用卡卡費即將過期，要不要現在順便繳交？如果今天就繳交，馬上獲得啤酒1瓶」（如果你是18歲以下，則換成可樂1罐）。
以上所述功能，大都已經是成熟的技術，不信的話，您可以對您的手機上的語音助理講話，大部分你到銀行可以去跟行員講的話，都可以被正確地辨識出來（當然，如果是醉翁之意不在酒，想要搭訕行員的話，那恐怕VTM就需要更多的理解與回應的能力）。這已經不是科幻劇場，短短幾年內，不只有實體櫃檯的人力有可能取代，恐怕連VTM上面那少數的真人，也飯碗不保！
這是衝擊，卻也是一個金融科技的發展機會。根據金管會今年五月的統計，台灣ATM密度全球堪稱第一，平均每840人就擁有一台ATM。與其積極引進VTM，不如更進一步，在AI+VTM的上面提出更好的服務，發展智慧型無人遠距櫃檯。發展智慧型的應用，最重要的就是數據的收集。以105年統計，民眾使用ATM的次數是8億4500萬次，今年截至四月統計，已經有2億8000萬次的使用，比去年成長了4%。以國人使用ATM的頻繁，我們可以收集到非常大量的使用者行為資料，作為發展智慧型VTM所需的數據。如果能夠串起這些技術與能量，改善台灣民眾的使用ATM的經驗，再加上密度非常高的ATM數量，在台灣本地就將是一個很大的商機，更不用說透過資料分析後所帶來的更多智慧型服務。
人工智慧所帶來的產業轉型正在發生，欣見科技部也正面迎戰，砸50億要發展提昇台灣的人工智慧能量，而PTT創世神杜奕瑾回台創立台灣人工智慧實驗室，也引發許多關注。但也如同廠商們對政府的提醒，除了學術界的培育之外，更應結合產業優勢，在人工智慧的產業化，或者現有產業的智慧化，投注更多資源。在ATM的使用上，如果能夠根據台灣特有的使用行為來做為基礎來發展人工智慧應用，不僅真正便民，更可以跳開我國因為使用現金的習慣，而造成的行動支付發展停滯困境，開創一個具獨特性，有別於他國的人工智慧在金融科技上具體應用。
＊作者為民國黨資訊長，曾任麻省理工學院旅居科學家（CSAIL實驗室：Computer Science and Artificail Intelligence Laboratory），財團法人工業技術研究院前瞻技術中心研究員
