金融科技已遍地開花
2008年金融海嘯對華爾街造成了沉重打擊，僅在紐約就有近 200,000 名銀行員工失業，全美則有 500,000 金融專業人士失業。成千上萬被銀行解僱的人才開始尋找新的機會，其中很多人與矽谷科技專才一起創業，今天所謂的金融科技新創企業在那個年代一一誕生；這些企業試圖以科技結合金融提供更有效率的金融解決方案。2008 年的金融危機反成轉機，成為金融科技商機誕生的觸發器；2019年底開始蔓延的新冠疫情則成了金融科技遍地開花的加速器。根據KPMG於今(2022)年上半年的調查，光是去年全球創投與私募股權基金在金融科技新創產業的投資金額，即高達2100億美元，成交項目多達5,684。其投資擴張標的不乏加密貨幣、區塊鏈應用、財富科技（wealthtech）與資安等領域。
金融海嘯後各國監管趨嚴
另一方面，為因應2008 年的金融海嘯，2009年6月17日時任美國總統歐巴馬公佈一份全面金融改革計劃，旨在防止嚴重金融危機重演，其主要內容為: 加強對金融機構的監督與管理，建立一個對金融市場全面的規範，對消費者更全面的保護。2010 年7 月21 日，《陶德弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》由美國國會通過、總統簽署而成為法律。法規本身長達 848 頁，美國眾多監管機構隨即依據該法案修訂或制定美國金融體系的新法規。台灣與歐盟日本等國一樣跟進，亦分別訂定金融消費者保護法與相關法案，期以防範再次發生大規模全球金融系統性風險與保護消費者。此後幾年間，吾人可以觀察到，金融新創與監理在各國不斷產生摩擦與爭辯。本文試就境外匯款業務，探討金融新創業的發展與挑戰。
SWIFT並非迅速
俄羅斯於今(2022)年2月24日以迅雷不及掩耳之速入侵烏克蘭，德國及其西方盟國立即於2月26日宣布將選定的幾家俄羅斯銀行從 SWIFT 全球支付系統中剔除，作為實施制裁的一部份。 「這將確保俄羅斯主要銀行與國際金融體系脫節，以抑制其在全球商業營運的能力。」歐盟委員會主席烏爾蘇拉·馮德萊恩在與歐美各國領導人舉行視訊會議後表示。SWIFT為跨境電腦金融系統，全名為The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (環球銀行金融電信協會) ，總部設於比利時， 於 1973年成立，1977 年上線，至今已有200 多個國家和地區，11,000 多家銀行、金融機構和企業為其會員，旨在提供國際金融及商業的電文信息傳遞。SWIFT為非營利組織，2021年底的資產為12.26億歐元。SWIFT每年召開的年會(Sibos)向來可將數千金融與資訊科技專業人士齊聚一堂，研討未來更有效率的金融業務運作。然而Sibos 盛會雖年年召開，且SWIFT這個字詞代表的意義是「迅速」，反諷的是，觀其從頭至尾的整個跨境匯兌、匯款流程，則往往為匯款客戶所詬病，指其既緩慢又昂貴。
