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買儲蓄險真能保本又賺錢？20年保險業務揭儲蓄險3大陷阱：賠定了

林安儒

當了20多年保險業務員的劉鳳和斬釘截鐵地表示，買儲蓄型幾乎一定賠！為何劉鳳和會這樣說呢？（圖/風傳媒提供）

我們為何挑選這篇文章：很多人剛出社會的第一張保單，就是買儲蓄險，希望能為在保本又賺錢的狀態下，為自己存下「第一桶金」！然而，當了20多年保險業務員的劉鳳和斬釘截鐵地表示：幾乎一定賠！為何劉鳳和會這樣說呢？

買儲蓄險時，保險業務員都會告訴我們，儲蓄險的利息比銀行高、又有保障，因此想存錢別把錢放銀行，買儲蓄險就對了！但劉鳳和卻很不以為然，他認為保險的本質是預防「意外」的發生，若不幸發生意外，有買保險的人就能夠起動理賠、有錢應急，甚至保險人若不幸身故，家人可以有些保障、不至於馬上陷入經濟黑洞！然而當你想要把保險拿來儲蓄、甚至當成投資，就有些風險必須注意，他於《下班經濟學》節目中提出儲蓄險的三大陷阱，認為一般人若沒有考慮這三大情況就直接購買儲蓄險，必虧！

保險業務不告訴你的「儲蓄險」三大陷阱

年期越長，幾乎一定虧

劉鳳和提到，儲蓄險有分許多年期，最常見的是6年期，但也有時間更長的。雖然保險業務都會強調放超過約定年期時的好處，但若買下儲蓄險，中間就不能解約，否則都是賠錢，若是買了高達20年期的保單，那麼中間這20年通通會被綁住，若突然有急用想要解約，100%得賠錢！但人生常常有意外、我們很難預料20年間會發生什麼事，這種風險通常是購買儲蓄險的人、尤其是想存錢的年輕人沒有料想到的。

和定存相比，利息未必較好

會買儲蓄險的人，就是認為利息會比放在銀行定存高，然而能開始算利息，都已經是在「期滿」之後，在期滿前解約都是賠錢的。因此算下來，若是期滿馬上解約，利息可能只比銀行高一些些，和投資人原先預想的「高出銀行一大截」有所出入！若繼續把錢放下去，卻還要考慮下一件事。

要考慮通貨膨脹

若你想把儲蓄險放超過約期，以爭取較高的利率，一定不能忘記這個必定侵蝕你的財產的大魔王：通貨膨脹！劉鳳和舉例，他家裡的房子以前買下時只要50萬，然而現在竟然已經漲到1200萬！在通貨膨脹下，錢的價值會越來越縮水，想靠儲蓄險來「打敗定存」的民眾，一定要精打細算、把通貨膨脹考慮進去！

買儲蓄險來強迫自己存錢，好嗎？

許多人也會在生了孩子後，希望藉由買儲蓄險來存孩子的教育基金，或是在工作一段時間後，想存筆退休金，這種強迫儲蓄的方式好嗎？劉鳳和提出了一個值得深思的觀點：如果一個人在這個世界上對自己辛苦賺的錢，無法做到控制、妥善分配，要靠這種外力來強迫，這個強迫還未必能讓你賺到錢，那麼你這一輩子可能很糟糕了！

仔細思考過儲蓄險的風險、又精算過通貨膨脹，你可能會發現，儲蓄下來的錢越來越薄，不但未必能存到孩子的教育基金，甚至可能影響到自己的老年生活！不想「越存越沒錢」一定要好好了解清楚要買的保單。

買美元的儲蓄型保單會比較好嗎？

有些保險業務員會推薦美元的儲蓄型保單，但劉鳳和認為，若業務員拿美元的儲蓄型保單跟台灣的定存比，那肯定是種誘騙你的話術！因為美元的儲蓄型保單，應該要跟美元的定存比較，才會比較客觀，若要購買這類型的產品，一定要先仔細了解美元的定存利率，不能保險業務員說什麼都買單，這樣買錯商品、後悔莫及的機會太高！

無論如何，買保險都不是一天兩天的事情，對一般受薪階級來說也都是一筆蠻大的支出，要買保險之前，一定要做好功課！

責任編輯/李頤欣