三年前，因為另一半身故，加上房子租約即將到期，於是我就用保險金當頭款，用最快的速度買了房子讓孩子安定下來。這當中要感謝有好朋友陪我瘋狂看屋，短短不到三個星期，都忘了看過幾十間房子，連續下了兩個斡旋金，還經歷我完全沒經驗的小房間價格談判，最後順利買到了心目中理想的房子。
由於保險業務沒底薪並不好貸款，而且我希望以高一點的成數為優先考量，所以完全沒用到青年首購，就直接貸了個利率比較高，但能夠符合我需求的方案。我的房貸是這樣子的，貸945萬，30年期，利率1.98%，每月本利攤還35000左右。
一定很多人會覺得幹嘛不先還利息? 利率怎麼那麼高? 應該不要貸那麼長… 不過畢竟以後是一個人要養兩個小孩，要面對的是我未知的景況，急於出手已經是很勇敢的事，所以當時就只想以最輕鬆的方式趕快安定就好。
在我有了房貸的壓力之後，我慢慢去了解身邊朋友的選擇條件，自己也做了一些功課，結果讓我發現了一個應該更適合我的方案，於是前陣子才剛做了轉貸， 開始我的「理財型房貸」。
我看上理財型房貸的原因有三點：
1. 它可以在我還本金之後，空出這個本金的額度，讓我未來有需要可以隨借隨還。
2. 我不用擔心未來個人的收入狀況不穩定而沒有再貸款的能力。
3. 不用害怕房價萬一走跌，房子不值錢沒辦法再增貸。
為什麼這三點感覺都還是準備從銀行借錢出來？ 這就是《富爸爸窮爸爸》這本書提到的，能讓錢再流回你口袋的才叫資產， 如果有天碰到股市低點或有更好的投資機會， 但手邊沒現金，那可能這就是我可以運用的籌碼之一。
簡單來說，如果我每年還了本金20萬，十年下來還了200萬， 如果是一般房貸，可能會因為一些外在的條件影響我想再貸款的額度； 理財型房貸則是我確定這200萬一定弄得出來，只是可能負擔的利率會比較高。 不過我的做法是要直接本利攤還，逼自己在有工作能力的時候趕快多還本金； 並且也買了足夠的保險，確定自己萬一發生事故，房子不會被法拍； 然後再用理財型房貸替自己未來做好另一個資金準備。
面對這大多數人設定為長期目標的夢想，除了最前面的頭期款需要花力氣去準備之外，後面所要揹負的房貸其實也有很大的學問，畢竟這是我們這輩子心甘情願去追的負債，而且金額通常也都不小，可以的話，也快跟銀行了解一下自己的房貸方案吧！ 你的選擇不見得會跟我一樣，但也許能夠找到更適合自己資金規劃的一種可能喔！
作者介紹 | 黑媽家庭經濟研究所
黑媽現職保險業務員，多年來考取各式金融相關證照， 具財富管理資格，持續朝國際理財規劃師CFP邁進。 曾經歷家道中落、繼承負債、開店倒店、中年喪偶… 目前經營「黑媽家庭經濟研究所」， 立志協助有債務問題的朋友們能盡快脫離現狀。 未來計劃開立理財/理債相關課程， 並提供財務諮詢服務
本文經授權轉載自方格子（原標題：買房就要有房貸！ 但房貸其實不是債！）
責任編輯／李頤欣
