各位讀者閱讀到這裡，想必已充分了解一項事實──值得討論的保險類別根本就不多。不過，對於已經購買保險的人來說，仍可作為是否要續約的參考。在考量是否購買保險（或續保）時，請先評估以下四個關鍵字。
①緊急性：今天、明天就可能發生的意外狀況。
②重大性：自己無法負擔的鉅款。
③經濟合理性：保費低廉且保障周全。
④不確定性：契約內容難以與時俱進。
請各位參考表5-1。評估保險的重點在於，當家中經濟支柱死亡或長期無法就業，保險能否提供充足的保障。特別是孩子未成年以前，隨時都可能發生意外事故。一旦有狀況發生，除了國營的保障制度，包括教育費用等生活開銷，需要的補助甚至可能以千萬日圓為單位來計算。
而且由於發生機率較低，所以能以低額保費獲得周全的保障。在緊急性、重大性、經濟合理性這三項，都算是符合條件的。
不過，在簽約時由於保障額度是固定的，當社會保障制度改變，或是貨幣價值大幅波動時，就會產生不確定性的問題，這也是大部分長期保險的共通問題。
看護或癌症等狀況的話，通常在上了年紀以後比較容易發生，而且準備資金的時間也較長，因此緊急性為「×」。在重大性方面，花費的金額會比家中經濟支柱死亡時要來得少，但又比短期住院等狀況昂貴，所以評為△。而經濟合理性之所以打叉，是因為如果保險能夠因應老年所有可能發生的狀況，前面需支出的保費必定相當驚人。
接著，我們來看看醫療險。由於高額療養費制度的自費額度是有上限的，所以，商業保險以主打終身醫療保障，來增補保障缺口，但需繳交的保費總額通常也十分昂貴，因此三個項目都是×。
最後是儲蓄型商品，畢竟存錢需要些時間，並不適用於較重大或緊急的狀況。此外，由於手續費較高，儲蓄效益並沒有想像中來得好，因此除了不確定性以外，其他都是×。
在這邊我要強調的，是在一般的保險商品當中，除了討論值得選購的保險類別以外，還有一大考量，那就是「保險的最佳使用時期」。
如圖5-1所示，我們可從經濟合理性和不確定性這兩大重點來探討。如果中高齡者希望獲得豐厚的保障，但發生意外的機率又高，其經濟合理性就會下降。但若希望降低保費門檻，從年輕時就為退休生活做準備，其不確定性就會上升。簡單來說，保險只有在家中經濟支柱遭遇緊急或重大事件時才用得到。也就是說，以「期間限定」的想法來進行評估，會是最聰明的選項。
作者介紹｜後田 亨、永田 宏
後田 亨
「保險諮詢室」代表。生於1959年，長崎大學經濟系畢業。從事保險業務員長達十年，而後轉戰代理數家保險的實體店鋪。
自2012年起，因業務與客戶之間的利益衝突問題，而獨立創業，成立「保險諮詢室」。以其獨特的立場與觀點，提供保險規劃諮詢。著有《保險專家不買壽險的重要原因》（青春新書出版）、《人壽保險的陷阱》（講談社＋α文庫出版）等作品。
永田 宏
現為長濱生化大學生物醫學系教授、學科主任。
1959年出生於東京都。1985年，取得筑波大學理工學研究科碩士學位；2005年，取得東京醫科齒科大學醫學博士學位。專長為醫療情報學、醫療經濟學。
本文經授權轉載自大是文化《醫生強烈建議你買的保險：醫療險、癌症險、意外險、長照險……買什麼險才真正有保障？突破業務員暗黑話術》（原標題：四個關鍵字，秒懂保險該買什麼）
責任編輯/焦家卉
