(筆者雖曾服務於壽險業十餘年，擔任業務長及法遵長等高階管理職務，但是本文僅代表個人立場，文責自負，與任何保險機構或組織無涉。)
國人超愛買保險，可是不識保險真諦，偏愛保費高、保額低的儲蓄還本型商品，而不顧保障多寡。結果是，壽險市場嚴重扭曲，每張保單平均年繳約6萬元，一年繳交的總保費超過3.5兆元，但是每張保單獲得的死亡理賠平均只有57萬元。
平均死亡給付56.8萬元
買壽險是為了預防家庭主要及重要經濟來源，萬一發生｢死得太早｣風險的時候，可以將風險轉移給保險公司，使家人可以獲得理賠給付，以免家庭陷入財務困境。
但是，以2018年度為例，根據壽險公會統計，人壽保險及年金保險總保費收入為3.512兆元，每張保單平均年繳59,678元；死亡給付件數為195,992件，給付金額約新台幣1,114億元，每件保單平均只得到56.8萬元給付。
國人壽險保障嚴重不足
假設一家之主在青壯年時不幸去世，只留給家人57萬元，扣除喪葬費用，能剩多少，對家庭財務狀況有甚麼幫助？要知道，培育一個小孩子從公立小學讀到大學，壽險公會的壽險需求試算公式提示大約需要投資200萬元；要到國外深造，另加300萬元。
如果再考慮房貸、車貸、信用卡債、私人借貸、互助會錢，還有父母孝養金、家庭每月固定開支、應急準備金等，57萬元只是杯水車薪。由此可知，國人壽險保障非常明顯的嚴重不足。
定期壽險保費低保額高
壽險當然不會有人嫌多，但是壽險保費不便宜，不是人人負擔得起高額保障。對於收入有限，但是撫養責任重的人而言，壽險專家及壽險公會都建議購買低費率、高保障的定期壽險，另外可以考慮附加住院醫療保險或傷害保險。
定期壽險的特點
定期壽險（Term Insurance）是一種死亡保險，被保險人在保險期內死亡，可以獲得保險理賠。它有幾個特點：
●保險期有限制。年滿型的保障期間為5年、10年、20年或30年等。歲滿型則保障至被保險人達到特定年齡為止，例如60歲或65歲。
●期滿保費不退還。如果保險期滿，被保險人仍生存，保險公司不須承擔給付責任，同時不退還已繳納的保險費。
●保費低廉。定期壽險的最大優點是在相同保險金額、相同投保條件下，其保費低於任何一種壽險；因為定期壽險只提供危險保障，無任何儲蓄或投資功能，因此亦稱為「純壽險」。
定期壽險適用對象
由於定期壽險具有以上的特點，理論上特別適合預算有限但是需要較高保障額度的人，例如：
一、年紀較輕者：例如學生、初入社會或剛結婚成家的年輕人。
二、預算有限但責任較重者：例如收入不多，但家庭財務責任較重的人。
三、特定期間需要有較高額保障者：例如正在償還高額貸款或債務的人。
四、短期繳費困難者：例如因失業而暫時繳費困難，但是有保障需求的人。
保障及資產管理是不同專業
其實，處於今天的微利時代，保費貴得驚人，有保障需求者，無論付費能力如何，都應回歸基本，慎重考慮以低費率、高保障的「純壽險」定期壽險，填補保障缺口！
保險賣的就是保障，保險公司及保險業務員專精的就是提供適宜的保障給保戶。想要管理資產，例如儲蓄、投資，有其他專業的金融工具及專家可以協助你。保障及資產管理是不同的專業領域，不可混為一談！
本文經授權轉載自Money錢（原標題：壽險年繳6萬，死亡卻只賠57萬，你確定買對保單了嗎？）
文/林宏義
責任編輯/焦家卉
