這個時候你肯定會疑惑：「意思是叫我不要買保險嗎？」非也，不用凡事都這麼極端，不是不要買保險，而是要買「適當的保險」，也就是「用可以接受的保費，取得可以接受的保障」這個觀念。過高的保費，會讓人無法順利累積資產，擺脫對保險的依賴。過低的保費，則會讓人在面臨風險時，無法順利轉嫁損失。所以實支實付買太多跟買太少，都是不正確的。
那麼，實支實付要買多少才合理？回到前面的例子，這個客戶因為看了網路上的建議，認為規劃三十萬才夠，卻從來沒有思考過「為什麼是這個數字」。思考這個問題之前，我要先說兩個重要的標準：保障（實支實付的額度）和保費（每年該繳多少錢）。
許多人在規劃實支實付時，往往只看到「保障」就慷慨激昂，幻想自己生病可以賠這麼多。然而，保障很高沒錯，但「保費」算過了嗎？假設你規劃了三十萬的實支實付額度，當然就得支付相對的保費。如果你是看完許多理賠案例，衡量了應該要繳的保費以後，認為三十萬是自己可以接受的保費跟保障，那就OK。但如果你只是看到三十萬的保障，而忽略了接下來要繳的保費，那就很不OK了。
保險是少數不幸的人獲得理賠
許多人投保了雙實支還不夠，還想要有第三家、第四家。這個時候我就會潑客戶一桶冷水，請他們冷靜一下。以下是一段我跟客戶的真實對話：
客戶：大仁，有推薦再買哪一間嗎？
我：沒有推薦的，再買下去保費太高。您自己打算保四個實支，太太、小朋友和父母要保幾個？保險是買不完的。
這個客戶已經投保了三間實支，還打算投保第四間。當你買了這麼多實支實付，覺得「保障」很足夠的同時，也應冷靜下來想想「保費」是否支出太多了。以一家四口（爸媽子女）而言，每個人都買雙實支，整個家庭就投保了八家實支實付，付了八份的保費。假設一份實支實付年繳三千元，這個家庭一年就得繳交兩萬四千元。不把實支實付會隨著年齡漲價算進去，一年兩萬四，繳四十年就是九十六萬的保費。
我不知道這一家四口四十年下來的自費會不會超過九十六萬，可以確定的是，這九十六萬的保費是注定要繳出去的了。假設四十年下來總理賠金額為一百五十萬，光是雙實支實付的總繳保費，就得支出將近百萬元。看到這個數字，你還想要保到三實支、四實支嗎？那麼接下來又要繳多少保費呢？
保險是少數不幸的人獲得理賠，多數平安無事的人則繳交保費當平安符。醫療自費的風險存在很可怕，你知道我知道獨眼龍也知道。依照保險精算來看，買保險的大多數人繳交保費都是沒用到的。但我們就是不知道自己究竟是那不幸的「少數人」，還是幸運的「多數人」，所以才要買保險。
