在低利浪潮下，將錢放銀行定存恐吃老本；反之，若能善用工具、增加資金收益，不僅可大幅降低退休金準備，甚至有可能讓錢多到用不完。
年長者工作了一輩子，具備許多理財上優勢，例如擁有較多資金、生活歷練較豐富、容易理解各種道理、偏好有穩定收益的商品、情緒管理比較好等。了解這些優勢，對退休後的理財規劃，很有幫助。
反之，年長者也有理財上的劣勢，例如，有些人長期對股市充滿偏見，而且想法不容易改變；危機意識很強，只願意把錢存銀行，對股市沒有信心；沒有找到正確的投資方法，老是用技術分析那一套；想等指數很低、很低的時候才進場，卻一直找不到機會；不懂個股，對基本面的研究能力較弱。所幸這些都不是大問題，只要稍加引導就可以！
增加退休金收益 樂享第2人生
據統計，65歲退休後，大約還有15.9年要過。時光漫長，到底要準備多少退休金才夠呢？首先要考慮下列幾個因素，包括退休生活型態是鄉村型還是都會型；是獨身還是有配偶；每個月有進帳（勞保年金、公保年金、國民年金等），還是沒有穩定的現金流，因為不論是生活模式或人數等，都會影響退休後的生活開銷。
當然，如果每月能有穩定的現金流，像源頭活水，退休金準備自然可以輕鬆很多，但每個人所能領取的月退也有不少差異，例如國民年金數額不多，再加上物價上漲使金錢購買力降低，醫療費用隨著年紀增加等，可見要考量的因素眾多。
假設不考慮個別的差異，以每年50萬元的生活開銷來試算，退休後大約需要800萬元（50萬元×15.9年＝795萬元）。需要這麼多錢，難怪大家都會有「把退休金顧好」、「退休金不可以動用」的危機意識。甚至有些收入較低的人會認為，這是無法達到的天文數字。
不過，上述的試算是以退休金沒有任何收益、坐吃山空為前提。如果你可以讓資金有「收益」，就可以大幅降低退休金準備，甚至有越來越多的錢、多到用不完。例如資金收益率5%，1,000萬元的退休金就可以產生50萬元的收益，讓生活無虞。
善用定存股、特別股 打造穩健收益
退休金放定存，收益僅0.8%，它的概念就是100萬元存1年，利息只有0.8萬元，收益實在很差。假設退休金有1,000萬元，1年利息8萬元，只夠用2個月，剩下的日子只能吃老本！
不放定存，還有其他工具嗎？我認為買特別股、定存股的收益率會比較高（如圖3），在這超低利率時代，退休族不妨參考。
本文所謂的「定存股」，是指每年「股利穩定」的股票。表1提供4檔穩健收益的個股，供大家參考。較佳的買進時機是殖利率5%以上，有3檔標的符合，1檔可再等待。
