我們想讓你知道：已經努力存錢買下一間房子，你更該避免因為意外失去它！作者提醒，以定期壽險轉嫁家中經濟來源的財務風險，才不至於在突發狀況下，令一家人流離失所。
當家中主要經濟來源突發狀況，另一半能獨自負擔房貸及家中的開銷嗎？
案例１：無法單獨付房貸，只好賠售
2013年藝人戎祥過世後，太太賴芊合雖繼承林口97坪房子，但是房貸的本金加利息每月達14萬，還要繳高額的管理費，雖然想留下二人愛的小窩卻沒辦法負擔，最後只好低價賠售。
案例2：繼承房屋原價出售，竟還要付高額稅金
2020年藝人小鬼黃鴻升驟逝，享年36歲。他在過世前一年才以總價4,280萬元買下84坪住家，過世時仍有2千萬貸款，每月還要攤還房貸本利約10萬，且家人繼承後若是因為負擔不起貸款把房屋賣掉，則面臨房地合一稅的問題。
Q：繼承另一半的房屋，賣原價沒有賺，竟還要付房地合一稅？
因為房地合一稅的規定，105年起購買的房屋，如果由家人繼承或贈與取得的房地產，如果短期內轉手出售，稅非常非常重。房地合一稅非常重的關鍵原因，繼承或贈與取得的房地產成本，為土地的公告現值及房屋的評定價值，與市價相差非常多。
案例3：繼承房屋，如何計算房地合一稅
廖小姐去年剛換屋，在台中北屯區房價9百萬，貸款765萬，每月房貸本利加上管理費約4萬。雖然是市價900萬，但是從地價稅單可以看到土地公告現值為75,716元，房屋稅單中看到房屋的評定價值為830,300元，房屋價值合計為906,016元，所以繼承這間房屋的價值為906,016元。
廖小姐萬一不幸過世，家人無法單獨負擔每月房貸，想賣掉房屋減輕負擔。雖然賣的是原價900萬，但成本不是市價，而是繼承遺產時的房屋價值，900萬-90萬-5％成本（45萬=獲利765萬。這時會因為短期買賣而有房地合一稅的問題。
預防房貸風險的解決方案：壽險保額超過房貸金額
如果男生是家庭主要經濟來源，就應讓男生當被保險人，如果是雙薪家庭，兩人收入差不多，兩人就須各買一張保單。判斷依據是：誰突然去世，會讓這個房貸繳不出來而造成家庭財務出狀況？那個人就該投保。
提高壽險保障，我優先推薦定期壽險。首先是因為終身壽險的保費實在太貴了，同時房貸不是一輩子的負擔。先補足定期壽險的保額，再以意外險輔助，因為定期壽險無論意外或心臟病猝死或癌症過世都會理賠。5百萬定期壽險+5百萬意外險，萬一意外發生時的千萬保障。
留愛不留債，買房是讓自己和家人幸福生活，保險就是您對家人愛的防護網！
責任編輯/ 周岐原
◎加入《下班經濟學》粉絲團，給你更多財經資訊
◎訂閱《下班經濟學》YouTube頻道，精彩節目不錯過
