銀行不可利用買房貸壽險作為房貸申辦優惠籌碼
不過，禾禮地政士事務所黃景揚地政士也指出，由於前幾年有不少不肖的銀行房貸專員，以可貸出更高額度、更低利率、保證核貸、若不買就不貸款等方式，做為申貸人購買房貸型壽險的誘因，使不少民眾買了不需要甚至超出能力可負擔的保險，最後無知的申貸人只能苦吞虧損解約。
因此，為了保障民眾權利，金管會已在2012年及2013年發函給銀行業者及保險業者明文規定，「銀行辦理房屋貸款業務時，不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件或於貸款過程中不當勸誘」，且「不可違反公平交易法事業不得為聯合行為之規定，也就是不可以強行要求貸款者購買壽險」，假如銀行有違規，民眾就可撥打金融服務專線1998檢舉。
被保人應為實際在付房貸的人
此外，黃景揚也坦言，就地政士實務上接觸案例來看，有不少屋主還存有越年輕或是職業風險評估低，可繳的保費就會相對便宜的概念，因此常常會要求將被保人設定為小孩或是家管的太太，而不是身為經濟支柱、實際在付房貸的本人，但這樣的保險投保方式除了本末倒置之外，當意外不幸真發生時，最慘更有可能到時候理賠金一毛都拿不到。
再來，倘若有些保戶沒有多餘的錢繳納保費，有些銀行專員就會以「保費融資」當做配套，跟民眾說借出來的錢可直接與房貸一起償還，但實則情況可沒有那麼簡單。
舉例來說，房貸800萬，房貸壽險躉繳要30萬，但這可不代表總共核貸830萬的意思。黃景揚說明，房貸跟房貸壽險屬於兩筆設定抵押權概念，除了在作業流程上得多算一筆代書費之外，兩者的契約、貸款利息支出也是不同的，不能混為一談，而且假如房子突然要轉賣，也得多付一筆保險解約違約金，因此民眾購買前務必得仔細看好、精算合約。
tips：
那民眾究竟到底要不要購買房貸壽險？人壽保險專員認為，具體狀況還是得要依照被保險人需求與身體狀況來精算，像不少人壽保險都有推出「優體壽險」方案，針對沒吸菸的民眾，推出保費更低廉的保險方案，像這種方案就會比大多數「房貸壽險」便宜，只要搭好其他定期險方案，也可以做到足額保障；且如果民眾自身人身保險理賠金額已足夠，那就無須再多買一份房貸壽險增加負擔。
但假如民眾真要購買房貸壽險，銀行人員則建議，若買房初期手頭較為緊縮，建議還是先選擇保費便宜的遞減型房貸，至少能有最基礎的保障。
本文／圖經授權轉載自591房屋交易網（原標題：背房貸要加買壽險？專家：這種人才適合）
責任編輯／焦家卉
