有在投資的朋友，想到比定存賺更多、更安全的工具一定是「股票」。不過，對於投資新手而言，選擇的標的當然不會是股票 ; 對於投資老手來說，債券利率到達歷史低點，傳統股債配置受到質疑，真的要現金為王嗎？會不會無法抗通膨？那麼有什麼是比定存更好、更安全的工具呢？答案是：數位銀行。
一、何謂數位銀行
1. 傳統銀行、網路銀行、數位銀行
傳統銀行專門指的是實體銀行，處理任何事宜都得趕赴現場櫃台排隊、抽號碼牌、等待，並且有三點半的營業時間限制。數位銀行則不必跑到現場，也不必趕三點半，24小時都能藉著手機的APP操作。簡單來說，數位銀行就是在手機上操作的傳統銀行，只是以往依賴行員，現在則是靠自己；正因為節省人力相關成本，所以給予的利率比一般傳統銀行來的高。
另外，網路銀行與數位銀行不一樣，差別在網路銀行是用電腦進行操作，數位銀行則是利用手機APP。存款利率上，網路銀行基本上與實體銀行沒有差別，頂多只有換匯上的優惠（數位銀行也有這項優惠）所以我都建議，既然都會操作網路銀行了，為何不換成數位銀行？
2. 功能
一般人平日所需要的銀行功能，數位銀行通常都能夠滿足，諸如存款查詢、交易查詢、提款、轉帳、開立定存、換匯等功能（比起實體銀行的跨行提款、跨行轉帳都會收取手續費，數位銀行則在一定次數下，可以免費跨行提款、轉帳，相當便利實用，又可以節省一筆開銷）。
不過各家數位銀行功能不大一樣，但基本上上述功能都會有，有些甚至可以繳費、買基金、買股票、手機號碼轉帳、信用卡優惠等等。
惟需要特別注意的是，數位銀行沒有實體存摺，也因為是線上開立、操作，如果想提升權限得親自跑實體銀行一趟，甚至部分功能只有網路銀行或實體銀行才有。不過，我認為影響不大，基本功能都可以滿足，不受時空限制，又享有諸多優惠，何樂而不為？
二、為何要把錢放數位銀行
1. 理財的第一步
近來有人問筆者要如何投資，理所當然請他去開證券戶，買股票或者ETF。幾個月後，一次閒聊，發現完全沒有進度。我八九不離十猜到原因，相信讀者們也一定了解，就一句話：「害怕啊」、「高點ㄟ」（其實不論高低點，不會進場的就是不會進場！）
誠然，處理錢的問題，我們不敢冒太多風險，除了理財知識上的匱乏外，畢竟是辛苦挣來的 ; 加上身邊的同儕或者家人述說著股海如同滔天巨浪，一不小心不只錢飛了，甚至破產、出國深造，所在多有。自己當年也是如此，那時我爸很反對我投資：說10個投資股票，11個賠錢，後來我只好偷偷買（這又是後話了）！
因此，我很能體會這種感覺，忽然想起前幾年在緯來日本台看過一齣日劇：「真命天菜」（不太好看，沒看完）主要敘述男主角很喜歡女主角，可是女主不喜歡男主就算了，甚至還因為一些事件的誤會而討厭男主。
然而，藉著「紅蘿蔔理論」：也就是，請討厭紅蘿蔔的人喜歡上吃紅蘿蔔是不可能的任務，因為已經有偏見了 ; 但能否請他先不討厭呢？等到他不討厭後，再進一步慢慢喜歡上紅蘿蔔。換言之，是一種漸進的方式。
同樣的道理，一開始就讓你進入股海，當然有相當大的排斥心理，即便理財書上不斷說服你投資的好處與定存的愚昧，相信我，你依然不為所動。道理很簡單，人從來不是理性的生物，看看銷售的廣告，哪一部不是先讓你情感接受，再理性說服呢？
如果這個例子很難理解，想想身旁壁壘分明的藍綠朋友們，有誰能夠用理性的論述，說服對方改變立場呢？人們通常都是先有立場（感性）再找理由（理性），就像衝動買下一件自己喜愛的衣服（感性）再說服自己因為需要而購買（理性）。
只是，不敢進去股市投資，那麼至少先理財吧！錢敢放在銀行，為何不敢放數位銀行？本金不會損失、又能享有高利存款，不是很安全又能獲利的投資方式嗎？
2. 活存利率高，靈活度大
看看如今一年期的定存利率只有0.8％，少得可憐，既然都要把錢放銀行，那麼為何不放在數位銀行呢？只要用心篩選，數位銀行隨便都能打敗定存利率，又享有上述的許多優惠！
重點是資金還能夠活用，因為數位帳戶的利率優惠，基本上都是活存，不像定存，有一定的期限限制；期限內資金被綁死，一旦解約，雖然本金不會損失，但利息會打八折啊！數位帳戶則沒有這個問題，不打折、利率比定存高，資金運用靈活度又彈性，我實在想不通有什麼理由要選擇定存！
3. 或可當作取代債券的標的
此外，如今債券利率達到歷史低點，甚至比定存還差，傳統股債配置遭受挑戰，被動式投資人分為兩派，一派堅持股債配置，一派則認為可以適度保留一點現金。至於對主動式投資人來說，當然要持有部分現金才得以在適當時機加碼。
衡諸上述，既然要持有現金，但又得對抗通膨，同時希望本金不要損失。我想來想去，大概只有數位銀行了。是不是比定存賺更多，也相比股市安全呢？
三、數位銀行挑選重點
挑選數位銀行，個人以為重點如下：
1. 利率
既然要選當然要選擇利率比定存高的，不然還不如去實體銀行找櫃檯姐姐聊天。
2. 優惠存款額度
通常數位帳戶對於優惠利率只適用於一定數額的存款，所以這點要特別留意，不要以為銀行吃素的，愛怎麼放就怎麼放，就像郵局超過100萬額度，就不再計息（我也是後來才知道，好傻、好天真）。
3. 功能性
這點放最後考量就好，有些人開設數位帳戶就是純粹放錢生利息，但有人可能希望可以順便投資股票、買基金，甚至連介面好不好用、順不順眼都納入考量。
四、可以考慮的數位帳戶
在此先聲明，以下純粹個人使用後的看法，與各家銀行沒有任何利益往來，所以不會有任何推薦碼，讓你我都能夠互惠（除了第一銀行，如果用我的推薦網址開戶，我們都可以獲得100元）。歡迎大家去找有推薦碼的網紅、朋友、投資大師的連結開戶，甚至也不一定要我建議的這幾家，找到符合自己需求的最重要。
再者，有些數位帳戶要得到優惠利率，相當複雜、繁瑣，諸如要推薦幾人開戶、要扣繳自家銀行的信用卡、每月轉兩萬進帳戶。本人對於有這些要求的帳戶，一律排除在外，因為金魚腦，也沒空跟銀行玩這文字遊戲，有更多想做的事，不想將生命浪費在這些瑣事上 ; 所以個人挑選的原則就是無腦，沒有條件限制，反正錢存進去，會給我高利息就好。
最後，各家數位帳戶都有搭配信用卡，會給予相當高趴數的現金回饋。不過本人不列入選擇重點，因為怕自己因為想賺回饋，努力刷信用卡（利息是賺到了，但本金直接賠給商家、銀行）。以下針對資金部位大小、利率高低、功能性綜合考量後，選出以下四個帳戶：
如果是小資族，資金部位不大，那麼建議以高利率的數位帳戶為限，把利息最大化
1. 第一銀行｜ileo（適合資金部位小，希望操作介面功能強大者）
12萬內，1.2%高利活存。每月付息，可以發揮複利效果，而且每天都會更新利息金額，讓你賺錢有感。介面相當活潑，功能也多樣。可以購買基金，也可以當作交割戶 ; 美金優惠3分（其他幣別自行查詢），不過無法匯款到國外喔！上次行員以為可以，莫名給我拉了一次聯徵。
每月10次跨轉及5次跨提免手續費、也可以用手機號碼轉帳。
2. 聯邦銀行｜New New Bank（適合資金部位小，輕鬆簡單無腦存款者）
10萬以內，2%高利活存。起息點為台幣100元，每月付息，可以發揮複利效果。介面相當陽春，不過該有的功能會有（利率查詢、存款查詢、轉帳、提款、定存）只是外幣帳戶要小心，雖然美金會讓三分（其他外幣也有優惠，可自己查詢）但它只能做結購、結售，無法匯到國外投資美國股票喔！（本人被鎖了一些美金在裡面，殘念）。
每月有10次免費跨轉、跨提。
如果是資金部位大，那麼建議以優惠存款額度較高的數位帳戶為限，把錢放好、放滿
1. 永豐銀行｜大戶DAWHO（適合資金部位大，希望操作介面功能強大者）
十萬內利率0.45%，十萬到五十萬利率1.1%。起息點為一元，每月付息，同樣發揮複利效果，還會每天讓你看到自己賺了多少利息。介面功能相當多且豐富，也可以買基金投資、發紅包，相當「人性化」的設計。外幣美金優惠1.5分（其他幣別自行查詢）外幣100元即可定存，可以匯款到國外，不過匯費較貴。
最高每月20次跨轉、跨提，還可以無卡領台幣、外幣。重點是，可作為證券交割戶，又同時享受高利活存是我愛它的原因 ; 可以用手機號碼轉帳。
2. 上海銀行｜Cloud bank（適合資金部位大，輕鬆簡單無腦存款者）
30萬內1.2%高利活存。起息點一萬，半年付息。介面相當陽春，外幣活存美金0.35%、人民幣1.35%，美金換匯減3.5分（其他幣別自行查閱），換到1000美，還可將台幣優利活存金額從30萬拉到50萬。
每月10次跨轉、跨提。比較特別的是信用卡自動加值有2%回饋，這點應該只有上海銀行數位帳戶才有，連信用卡也不常見這優惠，對於悠遊卡使用頻率高者，可以參考 ; 可以用手機號碼轉帳。
五、結論
辦理數位帳戶，我覺得對投資新手來說是理財的第一步，除了優惠利率與眾多優惠外，至少代表開始認真管理自己的錢財 ; 對投資老手來說，如果有短期資金停泊的需求，那麼數位帳戶也能發揮比定存還要好的利率與彈性效果。雖然看似好處多多，但千萬別一次辦太多帳戶！聯徵資料被拉太多次，銀行可是會打槍你的，以自己想要開設的帳戶為優先申請對象，才是合理之道。
另外，有人詢問說，如果萬一開太多帳戶會不會不好管理，我想答案是肯定的，所以最好別開太多。假如真的開好、開滿，怎麼辦？或許可以參考哈福．艾克《有錢人想的和你不一樣》所提出的「六個帳戶」原則：收到的錢都要依照比例分成 6個帳戶，該帳戶的錢只能用在該用途，不能透支，不能挪用。
1. 娛樂10%：把錢拿來玩樂用的，沒有小雀幸的人生多無趣啊。
2. 教育10%：拿來買書、上課，投資自己才是最好的投資。
3. 財務自由10%：進行投資，存退休金。
4. 長期儲蓄10%：有本金才可以應付不時之需以及作為投資的本金。
5. 貢獻5-10%：拿來十一奉獻或者捐款救助需要幫助的人，協助他人也會讓自己更快樂，人生更有意義。
6. 生活支出50-55%：日常吃喝等一切所需花費。
比例可以視自身需求進行調配，這裡僅引用原文的比例供參考。
作者介紹｜教育界走跳
不務正業的高中教師，熱愛發呆、思考，平時廣泛涉獵各類書籍，諸如文學、哲學、歷史學、心理學、社會學、法律學，偶爾也看看科普類書籍。喜歡到處吃喝玩樂，欣賞戲劇、電影，聽聽音樂，享受與人相處的過程。專長是教育理論、寫作教學，也隨時留意時事新聞或相關評論。該不會你們真的認真看完了我上述的唬爛文？
本文經授權轉載自方格子Vocus（原標題：1分鐘的理財:比定存賺更多、更安全的投資方式。）
責任編輯／焦家卉
