工作七年左右,一直到去年(2020年)才保了人生中第一張保單,年繳金額約2.6萬元,平均每個月兩千多元,原本我以為保費是固定的,以後每年都扣2.6萬元,以備不時之需。
豈料,今年自動扣繳保費的時候,金額卻已拉高到2.8萬元,我這才嚇了一跳,保險公司憑什麼多扣兩千元?過去一整年,我身體健康,沒請領過任何款項,年繳金額不是應該固定嗎?我這才跑去翻塵封在書櫃裡的保險單,驚覺自己原來一直沒有搞清楚過,我究竟保了什麼?
這篇文章,是由我這個保險菜鳥,敘述一下自己菜菜的保險經驗與想法。
第一步:開始規劃保險前,先問問自己「你希望使用到你的保險理賠嗎?」
翻開自己的保單後,密密麻麻寫了許多理賠的項目,光是手術項目就寫了好幾頁,隨便寫出幾項:「虹膜切開術」、「頭皮腫瘤」或是「膀胱破裂」等,怵目驚心,光看名稱就覺得頭皮發麻,相信大部分的人都不希望自己符合任何一項的保險理賠。
我的保單其中一項是住院醫療(實支實付),屬於定期型,金額會隨著年紀增加,一直到61~65歲時,保費會拉升到15000元(每年),與原本初期的保險金額3500元(每年),增加了快3倍。我真心希望自己那時候是一個蹦蹦跳跳、還可以遊山玩水的老人家,而不是住院吊點滴,打著計算機算自己可以拿到多少保險金。
所以,保險我不希望用到,但我又不得不準備。
第二步:投資重要,還是保險重要?
都很重要。
周遭的家人或同事朋友,但凡曾經生病、出車禍等,都會認為保險真的很重要。它在他們生病受傷、最無助的時候,提供即時的保障-「保險金」。
沒有錯,生病或意外受傷時有保險可以保障生活。
但是,當經濟不景氣、失業、薪水不漲、小孩出生、父母年邁、經濟/責任重擔變重等等,保險可以幫助我嗎?不行!但是可以靠穩健的投資、獲取被動收入等來減輕經濟上的重擔。
第三步:投資與保險可以兼顧嗎?
過猶不及。
我認為這句話可以套在投資與保險的規劃上,我們需要在這兩個項目上,將自己的所得做一個權衡,保險金額過高與保險金額不足,兩者皆不妥當,雖然很難,但必須要做到恰到好處。
如果保險金額過高,將會沒有餘力去創造被動收入。
但如果保險金額過低(或完全沒有),當愈到意外時,原本放在投資部位的金額,勢必也是需要贖回換現金,也是傷筋動骨(股)。
第四步:保險金額多少算合理?
我的業務員跟我說:「保險金額應該要佔年收入的10%。」
可是我想反問我的業務員,如果不小心被裁員、或是遇到Covid-19,老闆說希望大家共體時艱,每人減薪20%,請問我每年要繳的保費,也可以共體時艱一下嗎?