實支實付型則是「花多少賠多少」，依保戶投保金額訂出理賠上限。但值得注意的是，實支實付型有一欄住院醫療費用保險金「雜費」項目，李郁潔解釋，近來新型態的醫療手術，如雷射刀、震波碎石術、伽瑪刀、海扶刀等，被健保署認定為「處置」項目而非「手術」項目；再如最新型的微創手術「達文西手術」，動刀一次要價20萬至30萬元，且僅少數疾病有健保給付，民眾若要申請理賠，這些費用可能會算在「雜費」或「手術費」項目中，「如果雜費項目保額不夠，可能還是無法負擔整體醫療費用。」
李郁潔指出，日額型保單訴求讓保戶在住院期間仍有一筆收入，多為定額給付，投保時的保額可參考平均日薪，但因為是定額給付，手術選擇上可能較有限，理賠金或許無法負擔部分健保未給付、以及較高價或新型態的醫療技術。
考量醫療費用的不可預測性，全球人壽益盛通訊處區經理朱柏霖建議，民眾除投保主約（壽險、失能險）外，附約可優先以「定期型醫療險」為主，一方面比終身型醫療險的保費低，且定期換約時，民眾可以考量自身需求調整保單內容，如提高雜費項目等。
李郁潔指出，女性若要投保醫療險，必須考量婦科疾病，如子宮肌瘤、巧克力囊腫等可能衍生的醫療需求，其中子宮肌瘤手術選擇較多，但新型海扶刀技術目前健保不給付，因此建議女性若購買實支實付型醫療險，可提高雜費額度，必要時增加醫療選擇。
朱柏霖也提醒，民眾投保定期型醫療險，須留意契約是否有「保證續保」條件，避免保單期滿後，民眾因曾發生重大傷病、慢性病等，出現保險公司拒絕續保情況。
此外，業者提醒，不論日額型、實支實付型，投保時都要留意保單內容「是否賠門診手術」，市面上保單在「門診手術」理賠有許多差異，從理賠額度上限、項目都有落差，要避免理賠糾紛，投保時要留意相關問題。
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文／吳佳穎
責任編輯／郭家宏
