討論這個議題時，必須從區分重要的核心概念開始，即是區別代理人制度，和純網路保險公司的差異。在商業保險公司興起的時候，一開始是以雇傭契約的法律關係，透過正式的員工去銷售保單，然而保險公司獲利的基礎，皆是以業務成功銷售保單做為前提，也因為完全依賴雇員的銷售能力，因此產生了不少公司的治理問題。
簡單來說，很會賣的業務拿死薪水，員工不爽，不會賣的員工也拿薪水，換保險公司不爽。因此雇傭關係在保險業的工作性質上，不容易操作、也很難達到分配上的公平，事實上也造成保險公司資本的運用效率頗差。
鑒於此景，後來引進的代理人制度，才是世界各國商業保險飛快擴張的核心要素，而所謂代理人制度，就是廢棄原來的僱傭契約，而採以承攬性質的法律關係，由業務銷售保單，來獲取契約中與保險公司約定的佣金。（延伸閱讀：長輩幫孩子買儲蓄險，保險金留給晚輩平分？錯！專家：小心遺產稅、贈與稅跑不掉）
這樣的好處是，保險公司對於雇員的固定成本小，且只在業務成交保單為公司獲利時，方才需要依約給付約定的佣金，而使得保險公司可以快速拓展業務部隊，將邊際效應最大化。
保險商品有其特殊性，並非任意可以購買的商品，例如健康險有購買的上限，壽險有為防止道德危險的投保規則限制等等，並非業務部隊引進的客戶名單皆可以通過核保，保險公司在這個商業模式中的功能，就好比是水壺中的濾心，當業務部隊將水引入，保險公司只會過濾自己喜歡的對象，最重要的是源源不絕的客戶導入，但公司卻只需要對於同意承保的案件給付佣金，這種名單源源不絕，成本支出可控的方式，造就了今天保險業形成巨型金控的要素。
金融市場上有一句名言：「市場會往阻力最小的方向走」。所謂「阻力最小」，在這裡當然說的是降低成本，而且這句話精確的解釋了保險業從雇傭關係走向代理人制度的發展。如今，網路的盛行與成本的低廉，將驅使保險公司往這個阻力更小的方向走去。
然而根據金管會在去年12月拍板定案的內容，純網路保險公司除了總部與客戶服務中心外，不得設立實體據點；這解釋了一個完全不同於雇傭發展到代理人制度的內涵，那就是-業務部隊，這個以勞力密集形成的保險業，可能發生非常大的質變與量變。（延伸閱讀：風傳媒高峰論壇》國泰人壽劉上旗：平均活百歲的未來，台灣人要趕緊準備好）
金融業持股須超過4成，純網保能成為市場「鯰魚」？
台灣之星與亞太電信曾經在電信業中發揮鯰魚效應，他們發起低價4G吃到飽的服務，最終導致三大電信跟進，而形成強大的競爭，被媒體評為499之亂。
