20天之後，有報導指出業者將利率降到1.28%，但各家公司只有1億至3億元的額度限制[3]，如此全國保戶可借的總金額才數十億元，相較於當時全國的保單借款總餘額6,147億元[4]來說，似乎只是象徵性舉動。再9天後又有報導指出，保險局要求業者辦理保單紓困貸款有「三不」原則，即：不得匡列上限、不得惹民怨、不可引發爭議[5]，於是業者真的不設限額的以1.28%放貸，但除了限定每人最高借款10萬元之外，另外還限制申請者必須是身心障礙、中低收入、特殊家庭際遇、符合政府紓困補助與受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者[6]。
業者做好事還要限制身分的玄機
先說一下借款利率的常識：如果錢借出去，被倒帳可能性越高的話，銀行要收取的利率就會越高；也就是說金融業放款利率高低，主要取決於呆帳風險高低。然而保單借款的性質，是保戶從自己帳戶借出自己的錢，如果日後還不起，保險公司將保單停效或少發保險金即可，是不會有呆帳的無風險放款。（延伸閱讀：急用錢1.28%超低利保單借款是個好方法！超過16萬人申請獲准，留意1點免得保險金全泡湯）
相對的，房貸放款有呆帳風險（當房屋淪為法拍，拍出金額仍不夠還款時），壽險業也有開辦此業務，其利率大約是1.56%至2.5%[7]。按理說，無風險的保單借款利率應低於有風險的房屋貸款，但現實是有風險的房貸利率收1.56%至2.5%，無風險的保單借款利率反而高達4%至7%，即使經過上述第一次優惠後，保單借款利率降至3.5%至6.5%，還是高出有風險房貸放款利率一倍以上，實在沒有道理。
當保單借款利率在沒有政府補貼下可以降到1.28%，豈不是業者自認，先前的保單借款有超級大暴利？那些被收取數倍利息的保戶豈不跳腳？如果既有的6千多億元借款，被以｢借新的1.28%利率，還舊的4%至7%借款｣，業者會少賺多少錢？要避免這些尖銳問題好像很難，其實玄機就在於，宣稱這是對特殊保戶才有的優惠，引導大眾認為是疫情下的特殊情況，就都不會被質疑。
誤解｢保單預定利率｣ 保單借款利率高漲20多年
熟悉保險運作的人或會說，因為舊保單給保戶的預定利率高達8%以上，以7%放貸給客戶已經是優惠，保戶借錢還能倒賺1%以上，要懂得感恩。但如果多懂一點保險，可知保險公司對於舊保單的錢，早已在當年的市場利率環境下充分運用，不會傻傻留著二、三十年後還等待客戶來借；現在借出的錢，實為現在市場利率環境下的資金。又如果再多懂保險一點，可知｢保單預定利率｣是保險公司為營運保單而預先設定的資金殖利率，不是保戶可以得到的報酬率，絕對不能用｢銀行定存利率｣看待，也跟借款利率沒有關係。（延伸閱讀：防疫保單理賠從寬認定！新安東京產險：陪同隔離申請盡速審核、撥款）
