這些累積財富與退休金的方法，往往有所缺陷且過時。這些年來你學到的所有知識，現在幾乎都已經成了垃圾。把它們都扔掉吧！社會保障可能用盡，醫療保險也可能無法持續，那些原本被許可的計畫也是未盡完美。一旦想退休了，萬一發生什麼事或經濟下滑，該如何是好？如果退休金少了一半，又該怎麼辦？等到那個時候，已經沒有足夠的時間來重新累積財富，並且也會因為過程中失去了太多積蓄，以至於退休的時候錢再也拿不回來。
想想，為什麼政府提供減稅？這是因為等到你退休時，他們會從你的儲蓄獲取收入，從你的存款拿走一大筆錢。大多數人只看到自己正在累積的儲蓄金，卻沒有意識到其中可能有將近一半的錢最後都會變成政府的。這樣的稅賦結構對政府有利，對你卻是不利的。
當政府告訴你：「嘿！我們可以運用一項免稅工具，讓這筆錢以複利方式成長，而且你還可以先繳稅。」其實他們同時也限制了你可以利用的投資金額。例如，個人退休帳戶（Individual Retirement Account, IRA）羅斯IRA［1］（Roth IRA）的年度稅務延遲額度6000美元，或是2020年公布的 401(k)的存入上限5700萬美元。之所以受限，是因為政府想在成長的收益裡分一杯羹；確實！他們也拿得到這部分，政府還可以隨時改變遊戲規則。如果他們提前要錢，也會想辦法讓錢更早到手。當然！如果他們想延後民眾的退休年齡，同樣也做得到。總之，一切都操控在政府的手裡。
要成為樂享生活的投資理財族，必須先改變自己的心態，透過不同的面向思考投資理財。你可以按照自己的方式生活，前提得採取不同的方法。
美國作家厄普頓・辛克萊（Upton Sinclair）曾說：「當一個人的薪水取決於他對某件事的不了解時，想要讓他了解某件事是很困難的。」
計算實際報酬率才有意義
投資早期，透過財務顧問、投資標的、金融機構取得的每季或年度報告，得知我的投資平均報酬率（Average Rate of Return）在7％～10％之間。多年來，我從未質疑過這些數字，只是對這些「自己以為賺了多少錢」的帳面結果感覺滿意。直到有一天，我突然意識到，如果平均報酬率這麼高，為什麼我沒有賺到更多錢。從那一天起，我開始鑽研這些數字。
幸運的是，我對每一筆投資的最初投入資金都有記錄，同時報表也顯示了投資開始和投資結束的餘額。有了這些數據，就可以追蹤回溯實際賺多少錢，而不是只憑報表上所列的平均報酬率。我要計算的是實際報酬率（Actual Rate of Return），而不是平均報酬率。因為實際報酬率並未呈現，所以必須自己計算。
