在台灣，金融聯合徵信中心（簡稱「聯徵中心」）的「個人信用資料報告」是每個人的財務履歷表，記錄著你的信用狀況。你的借款和還款行為將會被聯徵中心收集，匯編成一份信用報告，並從中計算出你的信用評分。銀行等貸款機構會參考聯徵中心所彙整的報告，決定對待你的「態度」—即給你的利率多寡、貸款金額大小，或能否沿用貸款。
台灣聯徵中心的信用分數以800分為滿分
聯徵中心的信用評分，也稱為「信用分數」或「信用評等」，是用數字來表示個人信用風險的高低。分數愈高，表示信用風險愈低，反之則風險較高。在台灣，聯徵中心的信用分數以800分為滿分，並透過你的借貸行為，如信用卡使用、負債、購屋貸款等評出分數。
金融機構會定期向聯徵中心提供旗下所有客戶的最新信用資料與紀錄，而聯徵中心的信用評分模型則會採用這些資料，並依據受評對象的特性套用適合的模型運算各評估項目的分數，最後彙總成個人信用評分總分。
信用評等如何評分？
信用評分模型採用的信用資料，大致可區分為三大類：
●繳款行為類：個人過去在信用卡、授信借貸及票據的還款行為表現。目的在於了解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。
●負債類：個人信用的擴張程度，包括負債總額（如信用卡額度使用率、授信借款往來的金融機構家數）、負債型態（如信用卡有無預借現金、有無使用循環信用，或是授信有無擔保品），以及負債變動幅度（如授信餘額連續減少月分數）等三個面向的資料。
●其他類：新信用申請類之相關資料（如金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數）、信用長度類之相關資料 （如目前有效信用卡正卡中使用最久之月分數），以及保證人資訊類的相關資料等。
如何建立良好的信用紀錄？
不辦信用卡，就能確保你擁有最好的信用嗎？事實上，如果可以明智地使用信用卡並確保及時付款，它可以幫助你建立良好的信用紀錄。良好的信用紀錄讓你能在需要時獲得更佳的信貸條件，例如更低的利率或較高的借款額度。而建立良好的信用紀錄，需要時間和持久的努力。
首先，你需要確保及時支付所有的貸款和信用卡帳單，務必至少要繳完最低應繳金額。其次，不要使用「預借現金」功能，這對你的信用分數是大大扣分，因為使用預借現金的人，會被銀行認定為還款能力不足。最後，避免頻繁地申請新的信用卡或貸款，這可能會對你的信用評分造成負面影響。
建立良好的信用紀錄及分數，也有助於你在未來取得較佳的信用卡條件、較高的刷卡額度，讓我們能在使用上更有餘裕！
作者介紹｜楊比爾（楊書銘）
Podcast「比爾的財經廚房」主持人，投入金融業二十年，是銀行理專、投資者們的金融教練，培訓超過十三萬人次。事業遍及證券、銀行、保險業，熟稔Old Money的歷史與體質；隨著加密貨幣興起，意識到New Money的可能性，著有《股市投資王》、《錢進加密貨幣》等書。
本文經授權轉載自遠流《現在開始就有錢：改變一生的50個理財法則，教你利用時間複利，站上致富起跑點》。（原標題：了解信用分數）
