許多人以為，信託只是有錢人管理資產的工具。但事實真的如此嗎？在這篇文章中，煦陽生活將探討為什麼退休族應該了解信託，簡單解釋信託的運作、優點和費用。
信託的基本概念
信託（trust）是一種財務管理的工具，由委託人發起，請受託人協助管理自己的資產。這樣的財務安排方式，在很大程度上保障委託人的資產安全。
在信託中，關鍵的三個角色是委託人、受託人以及受益人，這三者共同構成信託合約的基礎。
認識信託中的角色
委託人：提供資產並設立信託。
受託人：負責管理委託的資產，通常為銀行。
受益人：因信託成立而享有資產的人。
信託中的三方關係
某位身患重病的爸爸，知道自己即將不久人世。為了確保年幼子女未來生活無虞，他將房產託付給銀行，當孩子成年後，再將房產轉移至他們名下，避免繼承的財產被有心人士侵佔。
在這個情境中，父親是「委託人」，銀行是「受託人」，而子女是「受益人」。
常見信託類型
1.自益信託
自益信託的受益人，即為委託人自己，稱為「自益信託」。
辦理自益信託，通常是為了未來退休生活費，或為將來老後可能失能生活未雨綢繆。
2.他益信託
指定其他人為受益人的信託，即為「他益信託」，常用於保障未成年子女或年長親友的生活。
由於性質為贈與，因此要特別注意，超過贈與稅免稅額244萬元，需要繳納贈與稅。
3.公益信託
為促進社會公共利益設立的信託，主要用於慈善或學術發展。
一般民眾設立公益信託機率較低，在此不細談。
哪些人適合使用信託？
1.資產龐大的人
許多財力豐厚的家庭選擇成立信託管理資產，確保財產可以世世代代相傳永久。
2.家庭結構複雜的人
例如有過離婚或再婚經歷的家庭，設立信託可以避免未來財產分配上的糾紛。
3.重視財富傳承的人
在生前預立遺囑信託，結合遺囑與信託的特色，確保遺產可以順利傳承。
4.資產需要特別保護的人
信託中的資產無法被強制執行，適合在外財務關係複雜的人。
信託費用解析
信託的費用公開透明，只要向受託人（銀行）詢問，就可以簡單計算出每年費用。
以下是常見的費用項目：
1.簽約手續費：在簽訂信託合約時，需要支付的一次性費用，通常為數千元不等。
2.年度管理費：通常每年收取資產淨值的0.2～0.5％做為年度管理費。
3.修改手續費：若需要變更信託內容，需支付修改費用，通常為一千至數千元不等。
信託資產可以隨時動用嗎？
根據法律，委託人有權隨時解除信託合約，這意味著如果遇到緊急情況，信託資產是可以動用的。然而，在通常情況下，信託資產主要用於管理與保守財產，不該隨意動用。
