阿文已經58歲了，太太阿娟也已經56歲，他們想著小孩都大了，不太需要操心，也不用兒女給自己太多孝養費，免得造成他們的負擔，當然自己也不太有餘力能幫兒女們更多。打拼了一輩子，好歹房子也是努力存下來的，接下來的人生目標，好像就只剩下有尊嚴的退休生活了。
阿文及阿娟都屆齡退休了，阿文目前每月薪水四萬五左右，阿娟則是三萬出頭。他們想知道如果退休後會有多少退休金，如果可以的話，也希望能早一點退休。接著，他們在了解了退休金的狀況後，發現能領的退休金不是太多，如果都想要在60歲退休的話，預估分別會有以下的月退休金（註1、2）：
1.阿文：
（1）勞保老年給付：20445元／月。
（2）勞工退休金（新制）：6293元／月。
2.阿娟：
（1）勞保老年給付：14278元／月。
（2）勞工退休金（新制）：5499元／月。
如果兩人都在60歲退休，退休時月退休金共有46515元，相較原本每月薪水75000元左右，只有62％的所得替代率。
阿文跟阿娟發現，他們每個月能領的退休金並不高，遠低於過去的薪水。雖說退休金加上累積的一些儲蓄，可以支撐生活，但得非常謹慎地花錢。他們知道，隨著年齡增長，醫療費用會變多，而且也希望能偶爾出去旅行，享受人生最後的這段時間，但眼前的現實，讓他們感覺夢想似乎越來越遙遠。
造成「錢不夠用」的6個因素
1.每年約1％～2％的通貨膨脹成長
通貨膨脹造成的影響，會讓我們手中的錢的購買力下降，同樣的東西，我們會覺得越來越貴。也因此，我們的退休金考量不能只看現在的數字。
2.雇主責任及社會保險退休金準備不足
目前台灣的退休金制度，社會保險退休金有破產的疑慮（如勞保）；雇主責任退休金則有準備不足的問題（如勞退）。依大多數人的狀態，這兩筆退休金在正常狀態下（不改革、社保退休金不破產），僅能給予每個月2～3萬的退休收入。
3.個人儲備退休金準備不足
退休這個目標對大多數人來說都比較遠，我們可能更在意眼前需要準備的目標。譬如，快結婚了要準備結婚基金、養小孩需要先考量小孩子的支出、要買房了才準備頭期款。最終的結果可能會變成，各種目標的確達成了，可是要退休時，才發現來不及準備退休金。
4.長壽風險
我們從第一章提過的壽命趨勢圖會發現，隨著科技及醫療、生活水準提升，國人的平均壽命是逐漸升高的。在這種狀況下，我們對退休的準備可能不能只以現在的85歲去考量。
5.不健康餘命升高，產生消費增加
國人的平均壽命越來越高，有一部分是歸功於醫療的進步。這也產生了一種現象：大家越活越久，不健康的期間卻越來越長。因此，萬一需要更多醫療照護時，我們的花費會高於健康時的狀況。
