專戶管理退休金 將「必須、所需、想要」釐清預先準備
看到這裡，相信您一定也陷入焦慮，對於充滿變數的二、三十年退休生活，該如何準備呢？在退休後可運用的資金，關係著要過怎樣的生活品質。
中國信託全球個人金融執行長李玉秋於日前參加康健雜誌所舉辦的「預見高齡想像未來」的論壇中曾提到，建議可先釐清當前的人生階段，列出必要的開銷。初踏社會的新鮮人以醫療保障及增加資產為目標，可採取強迫儲蓄為未來做準備，如採定期定額投資基金，達到報酬目標就轉回定存；除了定期定額外，隨著薪資調漲也要隨時調整投資比例和工具，設定停損點和停益點，隨著生命週期做動態投資；再者，也可以透過儲蓄保險分年繳納方式，變相強迫儲蓄，累積他們心目中的那桶金。
他也建議已成家立業的三明治族群，要扶幼養老經濟壓力較大，更要設立退休金帳戶，非萬不得已絕不能動用。許多父母常將小孩教育金和退休金混在一起，小孩長大了，自己的退休金也所剩無幾，因此中國信託建議在準備退休金時一定要專款專戶管理。而將要退休或已退休的熟齡世代則是以保本為主，可透過多元配置風散投資風險，並達到穩定金流的目標。
壽險身故保險金可作為支應可能發生稅源的資金
高資產族群在財富傳承的過程中，一定要先為自己預留一筆退休金，確保自己後半輩子生活所需自主無虞。另外下一代在繼承遺產前必須先繳納遺產稅，所以上一代規劃傳承時也要先預留稅源，避免下一代因繳不出稅金而無法領取高額遺產。中國信託建議可以利用壽險身故保險金，來支應未來可能發生相關稅源的資金來源，讓資產達到更有效益運用。
在規劃所得分配時可依財富恆等式「資產－（活＋留）＝存」原則，先打造「活」的品質，面對生活基本開銷，建構永續生活金流與醫療品質，其次延續「留」的價值，透過保險達到家庭責任風險轉嫁與財富分配，達到照護二代之目標，最後，「存」除了退休金外，其他資金運用要達成「圓夢」，以達到更高人生期望目標上。在低利率時代，透過保險、債券、基金、衍生性金融商品，也能創造更多財富增值空間。
