- 成因4：依賴高
此外，女性退休族群較為依賴。調查中顯示，有三成（33%）民眾完全依賴他人提供退休金，而其中就有近6成（59.8%）為女性，而女性依賴子女、配偶比例皆較男性為高，退休財務自主力相對較弱。此外，有36.3%女性不滿意自身目前財務狀況及32.9%女性不滿意理財狀況，比例都較男性高，對財務較憂慮。
老不休，用「3P」讓退休更幸福
針對台灣退休族面臨的財務問題，施德投信總裁巫慧燕建議除了個人外，需要企業與政府共同努力，特別是可以用3P-Participation、Post-retirement Investing及Program of Education讓退休更幸福。
Participation：退休前，及早積極準備。
退休金來源三支柱，分別是政府、企業以及個人。誠如上面的試算所提，民眾的部分，最簡單的就是主動參與勞退新制的自提，如果自提比例到6%，再另外提撥個人所得的3%、持續投資，便有相當機會讓退休生活有一定的品質。
就國際趨勢，大多國家已從確定給付制（Defined Benefit Plan）轉而為確定提撥制（Defined Contribution Plan），且採雇主和員工「自動提撥」機制，以克服不主動的慣性。另外許多國家也已建立自提平台，提供民眾簡單的投資結果導向或生命週期產品，以增加退休金投報率。至於個人額外準備的部分，舉日韓經驗來說，皆建立ISA／IRA制度（Individual Saving Account），透過稅賦的誘因，引導勞工將存款轉向長期投資，效率增加退休準備金。
Post-retirement Investing：退休後，持續理財。
長壽風險已是全球問題，退休後持續理財、擁有穩定的現金流，會是較佳的解決之道。觀察國外經驗，如果還有資金需求者，多鼓勵退休族群二度就業，並幫助建立完整的銀髮就業環境與制度；至於退休金管理方面，趨勢為由一次請領改為月收息為主的保守投資，另外則加入遞延年金保險、以因應長壽風險。
Program of Education：退休準備成為全民運動。
其實，退休準備應該是全民共同努力、關心的課題，國際上許多國家就教育面開始積極投入。針對一般民眾理財教育，許多國家採教育入法，也就是企業與政府一起幫助民眾了解退休金制度，又或者是從小扎根，例如英國從小學即開始理財教育。
投資切忌一招打天下 不同階段皆有其目標
至於台灣民眾該怎麼準備？巫慧燕提醒，退休金準備該是從年輕一直到退休後都該持續，是一輩子的功課，而且投資方式應該隨年紀改變。
符合實際環境的策略是，根據每個生命階段、都該有不同的投資目標，再找到對應的商品、靈活調整。重要的是，千萬不可以一招策略打天下！
針對不同年齡層，巫慧燕也說明其各自的退休金準備目標
- 成長累積期(25-50歲)：此階段應該積極準備退休金，以時間換取空間，因此投資該以成長型產品為主，持續養大本金作為目標。
- 接近退休期(50-65歲)：這階段要持續累積資產、追求成長，但是投資腳步應該著重穩健、也就是控制風險，宜以資產保全作為目標。
- 退休上半場(65-75歲)：要持續活化資產、但要同時再降低資產波動度，要以過去累積的資產投資能提供固定收益的產品作為目標，以支付生活所需。
- 退休下半場(75歲以上)：此階段著重的是確定資產能透過投資固定收益商品，持續提供穩定的現金流作為目標，甚至能將資產準備傳承。
文中註解說明：
1：內政部，106年2月統計。
2：內政部，104年簡易生命表。
3：衛福部，103年統計。
4：主計處，105年統計資料。以餘命25年計，所需金額＝月均所得52,838的七成資金*餘命25年*３％通膨。
