台灣近期開放了3家純網銀加入原本就已競爭激烈的金融市場，其經營及獲利方式引起許多人的好奇與關注。中國微眾銀行在短時間內崛起，其獲利的優秀表現有何秘訣，或可供國內業者參考。
純網銀要如何找到利基市場，也許能參考看看國外的經驗，如中國一家在2014年底成立，營運還不到5年的微眾銀行，是一家純網路銀行，沒有實體分行，員工有一半是IT人員，僅憑一項小額信用貸款拳頭產品，名為「微粒貸」，主動向傳統金融機構未能覆蓋的中低收入長尾客群發起授信，營運第2年後就開始獲利，第4年（2018年）營業收入破百億人民幣，其中手續費及佣金收入高達人民幣44億元（折合新台幣約197億元），表現搶眼。
從近3年該行的利潤表（見上圖）可知，其營業收入主要來自於「淨利息收入」及「手續費及佣金淨收入」兩大塊，而最值得觀察的是手續費收入的高成長，2017年成長率高達304.52%；2018年成長雖放緩，但仍有94.56%的高水準。此外，微眾銀行手續費收入占營收的比重（44%）明顯高於其他銀行同業，這是因為其特殊的運營模式所產生的獲利結構差異。
微粒貸客戶來源及產品品項
得天獨厚的微眾銀行擁有來自母公司騰訊旗下社交軟件微信App的加持，可從社交生態圈內的10.98億個微信客戶中預先篩選出風險較低的可授信客戶（白名單），主動給予額度及利率條件，直接在微信錢包及QQ錢包入口邀請白名單客戶來貸款。
根據互金商業評論獲得的一份微眾銀行融資文件顯示，2017年微粒貸的主動授信白名單已達2億人，約略可推出20%的微信客戶會被納入白名單中，2018年底微眾銀行已開發了1億個有效客戶，粗估尚有1億個微信客戶尚待開發，目前與微眾銀行合作聯合貸款的銀行已超過50家，且還在持續增加中，要消化這剩下的1億個客戶並非難事。
微粒貸是微眾銀行2015年5月15日推出的定位大眾客戶的手機移動端自助式小額信用、循環使用貸款產品。主要產品說明如下：
●主要授信對象年齡介於18歲至55周歲。
●循環信用額度介於人民幣500元至30萬元，隨借隨還。
●日利率為萬分之2至5（相當於年利率7.3%至18.25%）。
●授信期數分為5期、10期、20期三種。
●目前每筆動用均額約人民幣8,000元。
●平均貸款帳期48天，27%的貸款期限低於7天。
●80%客戶為大專及以下學歷；76%客戶從事藍領服務或製造業。
●截至2018年末，不良貸款率約0.51%。
