安排退休的過程會自然而然帶出一個最重要的問題：我究竟需要存多少錢？
如果你主要感興趣的是股市投資，就需要逆向操作才能獲得解答。畢竟要決定你需要存多少錢，就得先瞭解每年從目標投資組合提領出多少錢才算安全，而且不會太早就搾乾資本。
經濟學家向來很好奇，一般人需要存到多少錢才能安然退休，並確定他們不會提前散盡家產，對此很多老年人都忐忑不安，我完全可以理解。
沒人能預知未來，我們不曉得下週股票和債券市場的走向，更別說從現在起算，到了明年或接下來幾十載的走勢，所以根本無法肯定地說，要存到多少錢才萬無一失，我們也不敢打包票告訴你，每年可動用多少投資百分比，才不至於搾到一滴不剩。但也有好消息。很多經濟學分析為我們的理財計畫提供穩健的指導方針，教我們觀察過去趨勢，幫退休人士做好最壞打算。
最著名的安全提領率（SWR）案例研究，就是1998年發表的三一研究（Trinity study），該研究設定退休年期是15～30年，投資組合至少含有50％股票和股票基金。
研究作者總結，剛開始退休時提領總投資組合的3～4％，然後根據消費者物價指數（CPI）的通貨膨脹率，每年向上調整，應該就可安全過關，禁得起過去曾發生的長期股市下滑衝擊，退休人士可以自信絕不會散盡財富。但這份研究沒有安全過關，依然遭受許多抨擊聲浪，也有人提出比3、4％更高和更低的安全提領率，也有人建議更仔細觀察當下市場走向，再決定提領方式。然而3～4％卻是很好的起點，至少提供你一個數據，估測自己需要存多少錢。
要是我們把3％當作目標安全提領率，那麼完全提前退休的儲蓄目標，就會是你每年期望靠投資賺到的魔術收入的33倍，或是你的年度生活預算總額的33倍（其他提前退休的模型可能稍微低一點，第7章會深究）。如果我們把4％當作目標安全提領率，你的儲蓄目標就是年度投資賺到之魔術收入的25倍。
兩個目標間的差異約是年開銷的8倍，這筆錢可能不算小。但請記住，大多安全提領率研究計算的都是60多歲傳統退休人士的所得收益，退休年期頂多是30年。
然而提前退休的投資年期可能高於傳統退休，因此值得算進這段時間。提前退休者或許要將退休年期鎖定為40、50甚至60年，這段期間可能有許多不可預知的狀況，所以保持謹慎還是比較好。要是你在50歲前退休，有些專家會建議將安全提領率換成3％，55歲是3.3％，60歲的話是3.5％，65歲以上退休者則是4％以上 。
要是35歲前就退休，當然更應該打保守牌，將安全提領率率設為3％以下，意思是儲蓄金額是年度開銷的35～40倍，或者選擇半退休，即使偶爾兼差，至少也有小額收入來源，預防投資組合本金遭逢長期風險。
