「你應該知道的是：機車強制險只賠償身體上的體傷，並無法理賠車體類的財損，但只要加保「超額責任險」，就能夠對天價賠償費進行理賠。」
近日，網路上流傳一則消息，一輛剛投入機車餐點外送的菜鳥，因為不熟悉路況，在台北市民生社區不小心撞傷價值高達上千萬的名車賓利，據傳該車主向外送員索賠約700萬元的天價維修費。這一撞，不只撞出天價維修費，更是撞得小資族和機車族心驚驚，深怕哪一天A到超跑名車的人會是自己，不知道此類事故發生時，該如何應對，是否有無辦法或保險能將傷害及損失降到最低呢？
強制險只保體傷，不保車損
首先，讀者們可能會有疑惑，人人都要投保的「機車強制險」，能不能賠償此類的名車事故嗎？根據國泰產險的機車強制險資料顯示，理賠的項目有3種，分別為：
1.傷害醫療給付：每人最高20萬元（須附收據正本，健保就診部分無法申請本項理賠）。
2.失能給付：每人最高200萬元。
3.死亡給付：每人定額給付200萬（每一事故理賠無上限）。
由以上項目可知，機車強制險只賠償身體上的體傷，並無法理賠車體類的財損。除此之外，如果是因機車出租予人或載客運貨等營業行為，屬於車險定型化契約之不保事項，外送族為「營業用」，在投保時需要事先告知保險公司，加購部分營業用的保險附約，以免因營業行為造成事故無法理賠。
第3人責任險加保「超額責任險」，可對他人體傷、名車車損等事件進行理賠
那麼要保什麼樣的保險，才能彌補賠償名車超跑的車體損失呢？據國泰保險展信義通訊處業務主任劉晴表示，汽車和機車駕駛人若有投保「第三人責任險」，就能針對第三人的傷害、死亡或車體受損等財損進行補償、賠償。投保「第三人責任險」除了可以保障自己，也可以保障第三人。
倘若，像是外送員撞到賓利名車的事件，理賠的上限無法全額買單，但只要加保「超額責任險」，就能夠對天價賠償費進行理賠。超額責任險屬於附加險，並無法單獨購買，一定要搭配「第三人責任險」，主要保障的範圍和第三人責任險相同，不過能有效地提高保障額度。
兩種保險最大的差別在於，第三人責任險傷害和財損的保額各自獨立、不能共用；超額責任險則不論體傷或財損，皆可在額度內共用，主要用於擴充第三人責任險的保障、提高保戶的賠償能力。
以國泰的汽車超額責任險為例，額度最高為3,000萬，但並沒有統一的保費金額，保費會由保險公司評估駕駛與車輛的情況來訂定。舉例來說，30歲的男性駕駛人，若曾經有過一次出險（事故）的經驗，2年內的新車，投保3,000萬元的超額責任險，一年的保費大約2,700元，3,000萬的理賠額度絕對足以彌補賓利的700萬元天價維修費用。
結語
最後，仍要提醒讀者，縱使「汽機車超額責任險」能夠完整轉嫁對第三人的賠償，不過，出門在外最保險的方式絕對是不讓意外發生，在外行車還是要以「安全」為最高指導原則。畢竟，沒有風險就沒有意外，沒有意外也就無需理賠，小心和謹慎地不發生任何事故，就能讓所有保險都無用武之地。
作者/蔡名傑
本文獲授權轉載自《Smart智富》
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