近年來，多家銀行因應數位轉型之分行改造 ，全力經營副品牌。如台新的Richard與國泰的KoKo等。在最近一份「數位帳戶」網路好評調查中顯示，台新的Richard與王道的O-Bank分居前兩名。而國泰的KoKo，在忠孝敦化商圈分行旁設立了KoKo分點，陸續以「秘密電影院」，「文字大藥房」等創意招牌吸引目光。一開始會讓人摸不著頭緒，要了解分行轉型方式之後，才會知道這是聚客的手段，有事沒事先進來坐坐再說。接著，王道銀行也在這邊更熱鬧的路口轉角設點，每日人潮川流不息，與一般分行的空曠感大不相同。
以往傳統金融業可能認為對年輕人服務不敷成本，而數位轉型又有人力安置問題，因而對金融科技以拖待變。大都以舉辦研討會與校園競賽等這類資訊推廣的方式交差了事。趕在去年12月28日，千呼萬喚始出來的「金融科技發展與創新實驗條例」，終於在立法院三讀。預計今年第一季完成子法規等相關作業，第二季開始接受業者申請。金融監理沙盒法案給予申請業者基礎的實驗期間以一年為限，延長最久不得超過六個月。
部分金融業者不等法案實施後再應戰，去年開始已經積極地推出各式金融科技產品攬客。自去年初，王道銀行率先推出機器人理財，搶攻年輕族群。接著又有Apple Pay、 Android Pay 等大舉入侵攻城掠地。大家只好回過神，讓正規軍出來應戰。
現行法令對俗稱「機器人顧問」的定義為︰自動化投資顧問服務，「完全經由網路互動、可全無或極少人工服務」。去年八月，金管會鬆綁機器人顧問，宣布開放證券投資顧問事業從事自動化投資顧問服務，在一定條件下可由電腦系統自動為客戶執行「再平衡交易」。
去年五月王道銀行首先推出機器人理財早鳥體驗，一千元就可以體驗機器人大數據演算的成效。待用戶填寫風險評估後，機器人就會依據風險屬性與投資偏好，產生精算後的最佳投資組合建議。接著中國信託智動GO， 主打僅需 5000元即可加入有投資專家介入的「智能理財」服務。當投資偏離預期時會主動通知客戶，並輔助調整投資組合，由投資人自己回平台操作。
同時，台北富邦銀行趕在今農曆年前，和台灣大哥大共同推出，透過即時通訊軟體，就能在聊天室中收發紅包。雖然晚了大陸許多年，但也是開始在做了。今年一月底，國營土地銀行也加入戰局。不但設置LINE官方帳號，也提了貼圖供網友下載。短短三天內，開通土銀LINE的戶數已近300萬戶。
過年期間，銀彈充足的街口支付，廣告撲天蓋地，更在101頂冠點燈。同時平台發出兩百萬個紅包，宣示交易量要穩坐行動支付龍頭的決心。看來現在已進入灑錢行銷的時代，看看Uber、蝦皮，靠補貼橫掃市場 。巨額虧損不皺眉頭，橫奪市場才是王道。台灣電商龍頭PCHOME，以商店街免運費強打市場，今年 2月6日公佈財報，去年全年稅後淨損約11億元。然而這些投資，也讓商店街去年第4季取得行動電商第一的位子。就如商店街總經理所說的「大投資大市場」。
銀彈足的公司，可以靠灑錢來砸死對手，橫奪市場。對SaaS軟體租用服務而言，一次性的推廣費用增加，造就了業績成長，虧損也就跟著擴大。待日後成長幅度變小時，虧損就會收縮。但對於補貼式的費用而言，除非能打敗對手之後再降低補貼，否則只要有業績就有虧損。面對這樣的環境劇變，大家的防禦措施是什麼？要準備更多的彈藥，還是更多的糧草或者坐看市場拱手讓人。而政府的子彈又是什麼？公平交易法、反傾銷稅或是兩手一攤著說這是自由經濟要尊重。未來如何發展，大家且拭目以待。
＊作者為提供雲端理財機與教學服務之CubicPower.idv.tw創辦人，曾服務於緯創軟體、英商路透社等金融科技單位從事金融軟體開發專案工作。
