「投資那麼多年股票怎樣好像沒賺錢？60歲到底能不能退休？」55歲王董白手起家，現在是一家中小型精密工具機公司老闆，商場往來消息多，常跟著朋友在股市殺進殺出；最近結算個人戰績，赫然發現十多年來不僅沒賺，還有點小虧損，不禁心慌慌。
中國信託專家建議，想從容不迫退休，不僅要準備得早，也要準備得好；先了解兩大不可不防的退休潛在風險，才能精準擬訂退休目標、選對適合理財工具。
台灣股民真不少，據台灣證交所統計資料，累計開戶人數高達1,754萬人，近十年來，2006年、2007年、2014年單年新開戶數均超過百萬，2007年更達192.97萬戶，直逼200萬大關，可見國人有多愛買股票。當中更不乏將投資股票當成終身職志的資深股民，並列為準備退休理財的主要工具。
據中國信託「2016年家庭樂活享退指數」調查，國人規劃退休工具前四名依序為保險、定存、不動產、股票，可見國人理財工具選項頗為極端，不是偏向保守，就是相當積極。
投資股票有機會博得高報酬，是吸引投資人的亮點，但高報酬往往伴隨高風險。今年初以來黑天鵝事件頻傳，包括地緣政治風險、英國公投通過脫歐，乃至於美國總統大選均嚴重衝擊台股表現，讓不少股民哀嘆賠錢。不過，選擇過於保守的工具，也可能面臨辛苦的存錢卻抵不過通貨膨脹的窘境。
低利又逢長壽 還本險、年金夯
中國信託專家團隊建議，在選擇退休工具之前，應該先了解退休有兩大不可不防的變數，分別是「退休金流」、「人生風險」。
退休金流變數來自於微利、通膨與退休政策變動．國內長期處於低利率環境，國銀一年期定存利率已降至1.015%~1.9%、超過500萬元大額存款還會再打折，但物價上漲率卻高於利率，意謂台灣處於實質負利率階段，錢是愈存愈薄；此外延後退休年齡已成為先進國家趨勢，台灣亦將於2025年前將法定退休年齡逐步上調至65歲，影響所及，民眾想趁體力好時早早退休難度大增。
此外，隨著醫療科技進步，衍伸出長壽風險與老後醫療支出問題，皆恐造成老本不足等問題，亦即我們所稱之為人生風險，這就代表我們要準備更多的退休金、醫療照護預算。
中國信託專家團隊提醒，理財工具選擇首重穩定性、收益性、流動性，建議運用終身還本型商品或遞延年金創造退休後的永續穩定金流。
退休變數難測 二大對策有解
因應二大不可不防退休變數，中國信託專家團隊提出二大對策。其一，提高自提退休金比重，不僅因勞保、勞退的所得替代率低，另一原因是退休年金政策可能調整，找專家諮詢、協助規劃退休準備金，方為確保穩健達成退休目標的上策。
