物價持續上漲，大家擔心的事情就是錢存銀行只會越存越薄！人人都想要財富自由，白領階級要怎樣做才能達到目的？只靠定存恐怕需要更長時間，未來日子應該學習和風險共存，才有機會達成理財目標。
調整心態 先學如何與風險共存
只靠存款來達到財富自由目標，在現今低利率環境下，恐怕需要更長的時間；只守財、不提高投資報酬率，可能延後原本預定的退休年齡。若想如期、或更進一步提早達成財富自由目標，在負利率時代，第一步就是調整心態，學習與風險相處。
其實風險並沒有想像中可怕，只要透過良好的資產配置，理財收入超越物價上漲指數，甚至提早達成理財目標，並不是夢想。中國信託建議，留好六個月以上生活支出的緊急預備金後，白領階級理財第二步，是要為自己準備三本存摺。
守、穩、攻 根據三本存摺與風險和平相處！
如同籃球比賽中的後衛、中鋒、前鋒，做好守、穩、攻的角色，才能讓球賽獲得勝利。想要財富自由的三本存摺也是透過這樣的原則來打造，究竟是哪三本存摺？
第一本稱為「風險存摺」，目的是預防疾病、意外發生時可能的醫療支出，同時也不會讓既有的家庭支出開天窗，工具以現金或是保險中的具儲蓄性質的險種，以及醫療險和壽險為主。
第二本作為「收益存摺」，目的是投資，中長期尋求穩健收益的核心部位。
第三本則是「機會存摺」，可以短期操作賺價差，靈活參與可能較高風險市場，例如新興市場或原物料市場，或突然有黑天鵝事件時，逢低進場。
中國信託解釋，以資產配置的原則分三本存摺，兼具後衛守、中鋒穩、前鋒攻三大功能，並可以依據不同人生階段、理財目的調配三本存摺的資金比例。
理財早十年 多累積20萬
中國信託也分享一個案例。一位在竹科工作的高階主管，資金皆投資在台股，經歷幾次多頭、空頭後，精算下近十年投報率竟只有個位數；因此決心重新布局核心收益這第二本存摺，以期待至少到退休年齡後，每月有6至7萬元新臺幣現金流。
該主管決定將約2千萬的資金，配置70％在新臺幣、美金的還本儲蓄險保單，繳費期滿後能每年領回還本金作為退休後現金流。
另外30％則以配置波動度低、亦有固定收益的債券型商品為主；因為兩本存摺都配置能領回的現金流商品，精算後到退休年齡，每月有6至7萬元的收入，取代退休後沒收入的窘境。
每個人想要的退休生活都不同，一般人不見得有這樣高的本金做資產配置，但只要有三本存摺的概念，仍舊可以將生活財務運用做最完備的考量。
低利環境，理財更要趁早。舉例來看，若25歲每月固定存入5千元、年利率3％，持續至35歲，能累積到70萬元；此後不再投入金額，每年報酬率不變，到45歲這筆資金將累積至94萬元。但如果35歲才開始投入，想要在45歲一樣擁有94萬元，必須要挑選年利率8％以上的商品，才有機會達到。由此可知，理財越早規劃，效果越好。
低利率時代，為不讓錢越存越薄，也想保有最基本的成長，從定存族轉換跑道，逐步成為投資人，可說是必要的決定。
