擁有理財能力是一個開始，但主動性呢？退休人士的一份調查顯示，大部分的人覺得年輕時要是有多存一點錢就好了， 那麼當初為什麼沒存？
這個問題，讓人忍不住想起聖奧古斯丁（St Augustine）年輕時的名言：「主，請讓我禁慾，但不是現在。」大部分的人都想遵守美德，但為了某些原因，老是拖拖拉拉不去做。我們真心知道應該減重，也應該多運動，但實際上卻沒行動。每個人都有想自律但失敗的時刻。然而，預期壽命增加時，無法自律的成本也將增加，後果會跟著每一個人更長的時間，也因此一定得平衡「目前的行動」與「未來的需求」。不只是理財時自律很重要，還得把「現在的自己」和「未來的自己」放在一起看，若想過豐富、有意義的百年生活，生活中的其他面向也是一樣。
社會科學近日流行研究「自我控制為什麼會失敗」。這個主題結合了神經學、心理學與經濟學。各位可以把自我控制， 想像成大腦各區在拔河。大腦相對近日才發展出來的前額葉（prefrontal lobe，十五萬年前），讓人類不同於其他物種。前額葉在認知理性思考與長期規畫兩方面，扮演著重要角色。然而，大腦中這個近日出現的理性區域，還受其他腦部區域影響， 包括出現時間較長的邊緣系統（limbic system）。邊緣系統負責與情緒、直覺相關的反應。簡單來講：前額葉告訴我們，做事要考慮到自身的長期利益，然而邊緣系統催促我們做出會立刻發生影響、立即得到滿足的決定。有人用大象和騎象人，比喻前額葉與邊緣系統之間的拔河。想像一下，一個小小的人， 坐在一頭巨象背上，試圖控制大象的行動。有時，人和大象想去相同的方向，然而大象要是選擇別條路，大象的欲望會獲勝。
從人類歷史來看，受邊緣系統掌控，屈服於立即得到滿足感，情有可原。生命艱難、殘忍又短暫時，不如及時行樂。然而， 人類既然壽命長了，把長期決定交給理性的前額大腦，不是更明智嗎？
心理學家從大腦的角度看立即的欲望， 經濟學家則從「跨期選擇」（intertemporal choice） 與「偏好當下謬誤」（present-biased preference）的角度分析。一個常見的偏好當下謬誤，是心理學家理查．赫恩斯坦（Richard Herrnstein）與經濟學家大衛．萊布森（David Laibson）所探討的「雙曲貼現」（hyperbolic discounting）。
「雙曲貼現」的意思是說，整體而言，人們短期會出現缺乏耐性的行為，但在做長期規畫時則展現耐性。各位可以想像一個經典的雙曲貼現例子：你會選哪一個？今天就拿到一百元， 還是下週拿到一○五元？另外，如果是一年可以拿到一百元， 和一年又一週可以拿到一○五元，你選哪一個？很多人選今天就拿到一百元，不會等到下週拿一○五元，然而問題二，幾乎每一個人都選一年又一週拿到一○五元，不選一年拿到一百。換句話說，我們缺乏短期耐性，但卻計畫想要有耐性。
