你應該知道的是：民眾想要申請貸款或是辦理信用卡，銀行判斷還款能力通常依據是否有穩定的收入或是薪資證明，但像是小吃店、餐廳老闆或計程車司機等工作，大多是透過現金交易，較難提供固定的薪轉或是收入證明，所以多數銀行不會輕易放款，如果急需用錢往往只能透過其他非正當管道借款。不過，隨著數位金融時代的來臨，銀行業者開始使用大數據資料來協助信用評分，甚至一個手機門號就能申請貸款，協助有收入卻沒有薪轉證明的族群也能申請信用卡或是貸款。
大數據輔助 信用評分多元化
對於SOHO族、網路創業者、只收現金的餐廳老闆、計程車司機等族群來說，要向銀行申請信用卡或是創業貸款，往往因為無法提供穩定收入的薪資紀錄，而不容易申請或是利率高得嚇人，原因就在於銀行需要仰賴薪資證明來判斷是否有穩地的收入，讓許多人大嘆，又不是沒有收入，為什麼就是認為信用評分不好。但是現在就有銀行跨平台合作，透過大數據資料分析，協助借款人判斷是否具有還款能力，讓過去完全沒有信用記錄的人，也能開始申請信用卡或是貸款。
像是凱基銀行自2018年起就與餐廳POS系統業者合作，透過交易紀錄來判斷該店的翻桌率、菜單以及來客停留數等資料，判斷該餐廳營收狀況而當作放款參考依據；或是透過電信公司的繳款紀錄，來判斷沒有信用記錄族群的風險高低，作為信用卡申請的參考依據。
此外，2017年7月起，凱基銀行也與台灣大車隊合作，使用數據分析技術打造創新信用評分模型，推出「計程車司機速還金」，運用台灣大車隊長期建立的大數據資料庫，包括服務評比、載客量，或乘客使用悠遊卡、信用卡等非現金支付收費紀錄等數據，納入信用評分模型中，幫助司機順利取得信用加分，進而在銀行體系取得價格合理的資金。銀行薪轉不再只是信用評分的唯一參考資料，大數據協助下，讓信用評分方式更多元。
手機門號也能當作信用紀錄
除了企業透過POS系統、計程車交易系統之外，現在最新還能透過手機門號申辦貸款。電信業者與銀行合作，以客戶手機的繳費款記錄來作為貸款評分，甚至最高500萬元，當天就能撥款。
（延伸閱讀：信用貸款利息試算前 你要注意的三件事）
申請信用貸款的關鍵條件：收入與良好信用紀錄
雖然現在已經有這種新型態的工具判斷收入與還款能力的工作，讓明明有穩定收入卻無法提供薪資證明的人有了新的審核工具，但還是不可以忽略最基本的原則，就是穩健的收入與良好的信用紀錄，如果年收入低於30萬、工作年資未滿一年或是過去曾有欠款紀錄、經常使用信用卡循環利息、近幾個月有多聯徵紀錄查詢的族群，銀行還是會嚴格審查申請書，所以想要申請貸款，而且要有比較好的利率的話，有穩定的收入以及良好的信用紀錄缺一不可。
想要有好的信用評分，其實最終還是回到是否有還款能力，不管信用卡或是貸款，雖然順利申辦成功，如果後續的還款不準時，長期下來，銀行還是會認為還款能力有問題，信用評分也會因此受到傷害，所以建議消費者，即便能夠透過創新的方式，讓銀行認定有穩定收入而完成信用卡或是貸款的申請，但是千萬要好好愛惜信用羽毛，量力而為，穩定還款才是最重要的關鍵。
同時也提醒，每一家銀行對於風險的判斷標準不一，放款金額利率或是申請信用貸款的條件都不盡相同，建議應該要多比較，才能找到適合自己的金融商品。
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責任編輯／林彥呈
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