今年農曆年前，香港巨星劉德華因為拍片時不慎墜馬，導致骨盆多處骨折，還緊急搭醫療專機回香港治療，相信大家對這個消息都還記憶猶新。那麼，我們該怎麼看待骨折這個意外傷害的危險性？而保險對於骨折的保障，又有哪些該注意的地方？就讓小花平台來為你詳細剖析。
須知1》骨折的風險有多高？
骨折是相當常見的意外傷害，其發生的原因大多是因為遭受嚴重撞擊、壓迫或摔傷所造成。根據衛生福利部2015年門、住診統計，2015年台灣共有70萬2642人因為骨折就醫，等於平均每天就有1925人發生骨折，其中男性佔32萬4619人，女性則占37萬8023人。
國民健康署指出，骨折往往會引起劇烈疼痛、肢體無法行動，嚴重的骨折可能造成長期殘疾，甚至引發死亡。台灣人口老化的程度在亞洲僅次於日本，根據統計，有30%以上的老年人曾有跌倒的經驗，加上老人的骨骼脆弱，所以骨折的風險更高，其中又以髖骨骨折為最嚴重，因為一旦髖骨發生骨折，大概都需要臥床及輔助照護，而且容易引發嚴重併發症，約有20%的機率會在一年內死亡。
此外像是骨骼正在成長的青少年或兒童，由於骨骼肌肉系統還不夠成熟，或是像運動技巧不純熟的人，如果頻繁地重複使用骨骼肌肉，也容易發生壓力性骨折。
須知2》如果遭受意外不幸骨折，保險怎麼理賠？
只要符合意外三大要素：外來因素、突發情況、非疾病因素，到醫療院所接受治療，不論是住院或是門診，都在理賠的範圍內（但如骨折自行至國術館治療，或是沒去醫院治療自行調養，保險公司是可能拒賠的）。根據投保項目，骨折的理賠主要分為三種：
一、意外醫療日額型
意外險的住院日額型，針對骨折的理賠是按投保日額乘上骨折狀況（分為完全骨折、不完全骨折、骨骼龜裂，如表1），並對照骨折別未住院給付日數（如表2），來計算理賠金。如果骨折較嚴重有住院的話，還會加上住院天數的理賠。
￭ 範例
王小花意外險住院保單的投保日額為1000元。其受傷骨折部位為腕骨（給付日數40天），骨折情況為不完全骨折且未住院
→ 理賠金額為1000元×1/2×40=20000元
二、意外醫療實支型
如因骨折就醫，以住院及門診收據申請理賠，在實支型的額度內，費用多少就賠多少。
三、骨折險定額理賠
不須醫院收據，以醫院的診斷證明書（判斷骨折部位與骨折狀況）及X光片來申請理賠。依照骨折部位的給付比例――例如鎖骨為30%、肋骨為20%、腕骨為40%、脛骨為40%（各部位給付比例可見各保單條款），以及骨折狀況（如表2），再乘上投保的金額，即為理賠金額。
￭ 範例
王小花的骨折險投保保額為100萬，其骨折部位為腕骨（給付比例40%），骨折情況為不完全骨折（1/2 ×保險金額）
→ 理賠金額為1000000元×40%×1/2=200000元
須知3》除了意外險，是否需要保骨折險？
意外險的理賠範圍廣，骨折的狀況只是裡頭的一部分，針對骨折的理賠比較少。由於現代人發生骨折的機率頗高，因此現在有不少保險公司推出理賠方式不同的骨折險，只要有診斷書與X光片，就可申請定額理賠。
如果是針對骨折的狀況，骨折險的保障一定比較高。而且骨折險的保費通常不貴，理賠的依據也簡單，理賠率很高。因此像老人、兒童、或是像騎機車上下班的通勤族、常常在外跑的業務員、或是熱愛自行車運動的人，除了意外險之外不妨再投保骨折險，增強意外保障。
本文經授權轉載自小花平台（原標題：骨折意外多 保險顧問說一定要注意這三件事）
責任編輯/焦家卉
