雖說現代人離婚率不斷創新高，似乎也感到稀鬆平常、見怪不怪了；對於日前微軟創辦人比爾蓋茲（Bill Gates）與其結縭27年的妻子宣布離婚，還是讓人深感詫異和遺憾！
據了解，現年65歲的比爾蓋茲在個人推特（Twitter）上發表兩人聯合聲明：「經過長時間的思考與努力後，我們決定結束婚姻關係，過去27年以來，我們扶養3個優秀小孩，並且建立一個基金會，幫助所有人過上健康、充實的生活。」
坐擁1,460億美元（折合新台幣4兆元）的比爾蓋茲，過去曾經肯定保險是「21世紀家庭理財的最佳方式」，他認為，保險是送給自己與家人最實際的禮物，「一旦企業發生風險時，不論是放在銀行裡的存款、基金或是股票等，都無法保住員工家庭的安寧，包括父母對於孩子的責任，只有保險才能夠做到。」以比爾蓋茲的現況來說，其與妻子離婚後，保險規劃自然也需要更新調整。
一般來說，夫妻通常互為對方保險的要保人、被保險人或是受益人，一旦兩人離婚，保險應該如何分配？小花平台保險顧問提醒，夫妻雙方一旦已經協議要離婚了，最好立即釐清手中保單相關權利義務，舉例來說，如果夫妻一方為要保人、另一方為被保險人，離婚後可能會有道德風險，建議將要保人和被保險人改為「同一人」，才不會到時萬一忘記繳交保險費，因為無法收到催告通知，影響日後個人的保障權益。
首先是「要保人」的變更
小花平台保險顧問建議，如果要保人和被保險人是不同人，被保險人無法行使要保人的保單權利，一旦決定離婚，最好先確認保單的要保人是誰，以免無法行使保單權利。另一方面，最差的情況在離婚後仍未變更要保人，而被保險人對於自身權益感到疑慮時，可以根據保險法相關規定，主張「不同意自己為被保險人」並向保險公司提出撤銷契約。
針對這個部分，小花平台保險顧問也提醒，各家保險公司各有不同的規定，可能有不同的處理作法，需特別留意。
其次是「受益人」的變更
一般來說，受益人「通常」僅限於被保險人的配偶、直系親屬及法定繼承人為主，如果想指定其他關係人、非血親或是陌生關係的人為受益人時，從實務上來說，保險公司可能不會同意，因為擔心有「道德風險」，諸如：詐領保險金等。
有關離婚，小花平台保險顧問指出，保單受益人不會因為離婚就「自動」更改或是直接變成失效狀態；如果離婚之後沒有再婚，也沒有進行受益人變更，那麼前妻或是前夫的受益人資格就還在，一旦被保險人發生意外事故時，前妻或是前夫還是能夠領走保險理賠金，「在決定離婚的當下，應該趕緊做出決定是否要變更受益人，以保障個人權益。
此外，值得注意的是，如果受益人是未成年子女，已協議離婚的夫妻只要有一方提出擔心理賠金可能被不當挪用時，另一方可以直接向銀行提出申請辦理「保險給付信託」，保險金將直接撥入信託專戶，子女只能依照預先的安排使用保險金，如此就無需擔心子女未能妥善運用大筆保險金了。
本文經授權轉載自小花平台（原標題：比爾蓋茲稱保險「最佳家庭理財術」 離婚後保單規劃需重新計算）
責任編輯／焦家卉
