如果勞保爆發大額詐領案，請問是勞保局受害，還是全民受害？看近一點是勞保局出錢，是勞保局受害；看遠一點，勞保局的錢從哪裡來？是勞工、雇主、政府的錢，是全民受害！
筆者數月前向金管會與衛福部陳情，基於政府取消法定傳染病等待期與開放醫療險副本收據理賠，造成商業醫療險變貴、老實投保人受害、保險公司與投機者得利，健保也遭殃，也形成重金鼓勵傳播疫病，故建議取消該二政策。該二部會對該陳情的回應，主要是｢已有相關控管規範｣與｢業與金融監督管理委員會保險局合作在案｣等語，而並無實際作為。於是筆者將該陳情內容投書風傳媒，以｢如何讓全民健保更健康？資深保險業人員：金管會與衛福部應消滅不當商業醫療保險｣為題，作公開呼籲。
多次陳情、呼籲政府正視副本理賠的負面效應
日前，爆發禾馨醫療集團詐保案，該集團大約對300位產婦，將一般自費約五、六萬元的剖腹產，提高費用到20萬元左右，再讓有買多張｢實支實付醫療險｣的產婦，以一正本與多張副本收據向數家保險公司申請多份保險金，最後可能領得上百萬元，社會為之譁然。
此案再度證明，筆者向政府的陳情並非小事，但仍未見該二部會有何作為；且，有部分媒體以｢保險公司受害｣的角度做報導，應是不了解背後遠因所致。於是筆者再次投書，以｢醫療詐保不是祕密！大筆利益要判給誰？一位資深保險業人員給金管會、衛福部首長的公開信｣為題，點出保險公司是讓大眾受害的加害人，請求該二部會首長正視弊端，在｢維護全民健康與調降商業醫療險費率到合理水準的利益｣，以及｢保險公司與少數投機者的獲利｣，兩者之間做出英明判斷。
很高興，上述二份投書獲得不少網友的點閱與分享，數日前，壽險公會也以三點聲明的新聞稿回應。但該聲明似是而非，易生誤解，特分析如後。
保險公司聲明正確，但恐有所矛盾
分析該新聞稿之前，先回到本文第一段的問題，誰是保險詐領案的最大受害者？在勞保、健保的詐領案中，民眾很容易就想到是全民受害，但在商業保險的詐領案，可能有許多民眾不會這麼想。事實上，勞保局、健保局與保險公司在保險制度中，同樣都是被稱為｢保險人｣，是保險團體的營運者，有權向保戶收保費，並負責理賠之人；這過程有個重點，保險理賠出去的錢，在保險費率精算中都是由全體保費所支應，所以保險詐領案背後，實際上是全體保戶買單受害，這受害情境會呈現於民眾日後被調漲保費—這幾年商業醫療險越來越貴，這不就是主因之一嗎？
壽險公會新聞稿第一點聲明表示，｢醫療保險的實支實付商品是建立在損害填補原則下提供保障，並適時給予醫療保險事故者保險給付，以降低經濟損失｣，這聲明很正確，但問題是，政府與保險公司對實支實付保險推行｢副本理賠｣，讓一次傷病可以領很多次保險金，喪失｢實支實付｣精神（實際支出多少費用，才能如實賠付多少錢，確保不過度補償）。允許多張副本收據理賠，則理賠金額很容易就超過實際經濟損失，就不符合｢損害填補原則｣。保險業者的聲明顯示其自身懂｢損害填補原則｣，而且拿出來強調，只不過做的卻是完全相反的事。
