現在有這麼多大齡男女尚未為退休做好準備,有許多理由。有些人單純是收入沒有多到有閒錢為晚年著想,有些人則是工作運不順、在理財方面遇到壞榜樣、個人理財習慣不良,或者缺乏金錢管理的知識。家有三個小孩的我,能夠體會為何許多家長會把孩子放在支出的第一優先順位上。
無論理由為何,有不少人後悔當初年輕一點就開始存錢該有多好,可惜沒有。40 或 50 歲才開始存退休金並不理想,但也不代表注定失敗。如果比較晚才開始為退休規劃,還是可以採取幾個步驟,替退休後的人生籌措財源,只要做幾件可能讓你不太舒服的事,同時停止浪費時間。
最好開始儲蓄的時間是 10 年前,第二好的時間是今天。如果你是這種情況,不要沮喪,很多相同情況的人會認為太遲而索性放棄,但實情並非如此。
年紀較長才開始存錢,有幾個潛在的優勢。例如,你應該是處在收入的巔峰期,孩子很可能已經離家,不再靠你賺錢來養,空巢族可以把原本給孩子的大學學費或其他費用存起來;此外,你可能已經還清貸款,如果多年來你一直在清償負債,現在就可以馬上把這筆錢轉去儲蓄。
美國政府甚至提供追加條款(catch-up provision)給超過 50 歲的受僱者(截至 2020 年,除了標準提撥限制外,401(k) 和 IRA 分別可以多存入 6,500 美元和 1,000 美元)。
你可能會為了追趕進度,而禁不住誘惑,投入高風險的投資標的,但是,若要花 10 到 20 年的時間,趁退休前累積退休老本,存錢依舊是遠比投資重要。
假設卡爾和卡菈.卡爾森都是 50 歲,都沒存什麼退休養老金。孩子現在已經獨立在外,因此,他們可以火力全開存錢,把失去的領土拿回來。卡爾想藉由多多冒險來彌補之前沒能存下來的錢,而卡菈則寧可提高儲蓄率,來收復失土。
卡爾森夫婦目前家戶所得為 100,000 美元,每年隨生活成本調整提高 2%。卡菈預期投資標的每年複利 6%,想存下收入的 20%;卡爾則認為他只靠買賣股票、少存點錢,就能賺更多。卡菈覺得卡爾對自己的選股能力太有信心,她寧可多存點錢,也不願接受較高風險的投資策略。
這對夫妻想在 65 或 70 歲退休,但又不確知在這麼短的時間內,能存到多少錢。他們目前的計畫如下,其中一個的儲蓄率較高,另一個是卡爾憑著選股功力賺了很多錢。
即使卡爾的投資順利,是卡菈目標報酬率 6%的兩倍,但提高儲蓄率依然會帶來較好的結果。卡爾森夫妻的儲蓄率從 10%提高到 20%所帶來的結果,優於投資報酬率從 6%提高到 12%,即使是經過 20 年。此外,卡爾很可能不是巴菲特第二,因此,提高儲蓄率遠比提高投資報酬率容易。