提高投資組合的風險，無法保證更多獲利；市場不會因為你需要，就給你高報酬。你的儲蓄率是由你控制，但沒有人能控制金融市場的報酬。比較可能的情況，是卡爾冒更多風險，結果卻減損了他們儲蓄的績效表現，因為專業人士的選股績效紀錄很差，更別說是業餘者。
年輕時開始儲蓄是重要的，能幫助你確實養成理財習慣，讓複利替你的錢滾雪球。但是，儲蓄對於儲存退休金進度落後的人來說，或許更加重要，因為你沒有很多年可以讓複利發揮作用。
意思並不是說，你一退休就不再是個投資者。根據社會安全管理機構的資料，今天退休的夫妻，有 50％的機率至少其中之一會活到 90 歲以後，你退休後還是有 20 至 30 年的時間來管理你的錢。然而，如果退休後不工作的話，你作為賺取所得者和儲蓄者的身分是有年限的。
卡爾和卡菈還有其他延續投資的方法。投資專家艾利斯（Charles Ellis）發現，將退休年齡從 62 歲延後到 70 歲，可能使需要的儲蓄率降低 50％以上。延長工作年限不僅可以存更多錢，也使那些錢有更長的時間複利，減少投資組合在退休後需要持續的時間，還能將領取社會安全生活補助金的請領年齡延後。
將請領社會安全生活補助金的年齡，從 62 歲延後至 70 歲，能提高每月給付額超過 70％。有些人不想延長工作年限，但是，對那些有意願且有能力的人來說，能夠大幅增進退休後的財務狀況。
無論你是否較晚才開始儲存退休養老金，知道自己何時才能退休，對每個人來說都是一種心理掙扎。
作者介紹：班．卡爾森（Ben Carlson）
特許金融分析師（CFA）。瑞斯霍茲財富管理（Ritholtz Wealth Management）公司的機構資產管理總監，致力於協助非營利組織、機構法人和一般家庭進行聰明的規劃與投資。
2017年獲選為「投資新聞」40位40歲以下精英（Investment News 40 Under 40）財務顧問之一。知名財經部落格「致富的常識」（A Wealth of Common Sense）的創辦人兼主筆，以及Podcast「動物本能」（Animal Spirits）的共同主持人。
著有四本書，包括《把小錢滾成大財富》（時報出版）、《投資前最重要的事》（商周出版）。
本文經授權轉載自時報出版《把小錢滾成大財富：愈早看破愈早財務自由的存錢迷思》
責任編輯／郭家宏
