編按：買保險，是為了分攤並轉移風險，以降低不在預期內的事故對自己和家人造成影響與損害。相信許多讀者都有買保險的經驗，然而，「風險管理」也的確是財富管理重要的一環。問題是，你買保險時，是否已經搞懂基本概念了呢？
人生各階段的保險商品這樣規劃，學起來！
Q. 保險的確很重要，但是每一個人終其一生，會經歷過很多不同的階段，這些不同的階段，是不是應該也要有不同的保險組合呢？
A. 我們每個人終其一生會經歷很多階段，例如：撫育期、單身期、築巢期、滿巢期與空巢期。在「撫育期」階段，必須仰賴父母照顧，因此，風險規劃的工作會由父母處理。從「單身期」起，也就是從自己開始工作，有了收入開始，就應該為自己妥善作好財富管理與風險管理。但是剛踏入社會的年輕人，通常收入較低且不穩定，能夠支應的保費預算也不高。而在這個階段所面臨較大的風險，大致屬於意外事故，所以在保險的規劃上，應該就要選擇較低保費、較高保障的保險商品為主。
在脫離單身階段、步入婚姻之後，我們稱之為進入了「築巢期」階段，在這個階段裡，所應該考慮的風險又與前兩個階段不同；在此時期最重要的風險規劃，應該著眼於如何維持家庭的財務安全，避免收入因為某些意外事故而中斷，自然應該以增加保障為主。
隨著小孩的誕生，以及逐漸地長大，漸漸地進入了「滿巢期」。在這個階段，多半都是個人事業邁向巔峰期，通常也是經濟狀況最佳的時候；但隨之而來的負擔也會比較重，例如可能背負著各種貸款（例如房貸或車貸），還有需要負擔子女教養費用等。由於處在人生各個階段當中的負擔是最重的時刻，因此，最重要的，就在於勉力維持收入不至於中斷；但也因為退休在即，應該也要開始著手籌措退休準備金。因此，建議的風險規劃方向，仍然是以增加保障為主軸；如果能力所及，可以藉由保險同步考量子女的高等教育金、以及退休規劃準備金等。
等到兒女逐漸長大，也外出求學、就業，並且獨立成家立業之後，那麼就開始進入所謂的「空巢期」階段。這時候，以往的經濟負擔逐漸減輕；因此，可以適當地降低保障，節省保費；另外，還可以考量年金險以因應長壽的風險；以及可以加保為了將來可有完善醫療措施的長期照護險等，應是這一個「空巢期」階段規劃之方向。
我們將人生各階段與適合保險商品的可能規劃方案整理如下表，供讀者參考。
保費精打細算，算盤這樣打！
規劃的方案已經知道了，那麼保費支出的預算提撥，有沒有需要注意的事項呢？
前面已經說明了要如何決定投保金額，規劃保單，接下來關於適當的保費預算的方法，我們將提供以下三種考量方式，供讀者們參考：
