基金會從淨值中默默扣除高比例的管理費，而如果把基金連結到投資型保單上，那就會有再多一層給保險公司的費用。以台灣的指數化投資來說，在本書中大部分舉例是用最知名的0050，但是以歷史費用率來說，富邦台50（006208）是更好的選擇。當然更不用說為數不少的高股息等話題式ETF，其實都有更高的收費。
心法8》退休金不要算得太剛好就貿然退休
在這本書中我盡量多提醒了退休之後會有的意外和風險。你想要的應該是一個有合理生活水平的退休生活，而不是某天開始得勒緊褲帶的人生，而這是我看過的真實案例，也是我屢屢會勸來諮詢我意見的讀者對於退休決定再三思的原因。
就算沒有什麼意料之外的費用發生，也得準備晚年的時候也許對於投資會變得保守，無法再有太多複利的效果，說不定到時候你全部都只想放定存。
心法9》消費控制、量入為出，才能讓複利發酵
我在退休後資產能夠成長，除了投資之外，我還會歸功於生活費用的控制。不管是運用4%法則或3%法則，退休前幾年的費用控制特別重要，因為你需要從投資報酬中保留一點空間維持投資，這樣即便在退休後資產也有複利的效果。
由於你可能會在不同時間投入資金，一般人也不容易精算報酬率，那該怎麼從投資報酬率去評估可拿多少錢再投資及消費？分享我的個人經驗，我是看去年有多少股利和債券配息，加上再平衡的時候獲得的價差，那麼次年就控制消費只能是它的60%∼70%；這當然不是一個經過驗證的鐵則，不過我這麼做也就可以有再投資複利的效果。而遇到熊市就是盡量節省，例如當年度不依通貨膨脹率提高生活消費—記得我們在3-4中所示範的，控制消費的效果比準備更多的退休金可能更有幫助。相信可以提高退休金不至於到老用光的機率。
在2022年折磨人的熊市當中，提早退休的熱潮瞬間降溫，在令人失望的投資市場，別忘了3-6提過的，提高儲蓄率就能彌補報酬率的不足，同樣能讓你達成財務自由的目標。
本文經授權轉載自Smart 智富出版《提早退休說明書：定時程、估預算、存夠錢，登出職場前該做的全方位計畫》，未經同意不得轉載。
撰文/嫺人，出生於1968年，當了20多年金融業菁英白領，外商前東家股份被本土企業收購重組後，發現組織內已無符合志趣的容身之處，只好選擇「被退休」；那一年，她49歲，比她心目中的理想退休年齡提早了6年。
因為不想變成家中的「大型垃圾」，也不打算重返職場賣命；她將退休時光視為勤奮工作多年的禮物，用「理財、終身學習、旅行」填滿人生的後半場。退休後重新整頓財務，確保財產可以供養自己到老；也逐步完成在職時無暇完成的夢想──成功經營有穩定流量的部落格，通過日本語能力N1檢定，並考取英、日語導遊以及外語領隊證照。
責任編輯/周岐原
