一名網友詢問：「40歲，存款1000萬，可以退休嗎？」
這位網友目前33歲，住在家裡，不婚，開銷也不大，算一算每月的薪資加存股，年收入有80萬元，一年固定存50至60萬元，目前也已有約500萬的積蓄。他希望能在40歲左右存到1000萬，之後計畫領股息退休。在有保險的情況下，40歲存款一千萬，靠領股息生活，是可行的嗎？
你可以簡單想像一個「水庫模型」，你辛苦地提水上山，倒進水庫，就是你靠薪水所賺來的收入。水庫的水會自然蒸發，或被用掉了而減少，這就是你的支出。而在水庫旁挖一個水井，期待有一天水井能持續產生水，讓你不需要再下山去提水，這就是你的投資。而水庫的堤防則是保險保障。只要水井自然湧上的水與水庫流出的水保持平衡，便達成了財富自由。財富自由並不意味著奢華的生活，相反的，簡約節制更貼近現實。
存多少錢才能退休？專家用一個公式解答
就我的看法，前述這位網友的生活狀態，如果在存到了1000萬的情況下，想要退休是絕對沒有問題的。為什麼呢？因為他一年可以存下50至60萬元，換算起來一個月的生活開銷還不到2萬元。單就數字上來看，一千萬對他來說是足夠的，甚至可能是太多了。
這怎麼說呢？事實上，任何人只要能夠依靠儲蓄或投資逐漸累積到年支出25倍的資產，就可以退休了。這位網友的年支出只有20萬，25倍為500萬。如果是以股票或是債券型基金來持有這500萬，每年創造4％的報酬率，那麼一年就足以產生20萬的收入，支應生活所需。
從水庫模型來看，這位網友具備提前退休的理由就是因為生活簡約、開銷低。自然流入的井水，已經等於流出的水了。只不過一年20萬的支出預算，對大多數人來說並不現實，因為大概就是勉強應付日常開銷，如果想要出國去玩一趟，或是住宅要做較大幅度的修繕，都會捉襟見肘的。此外，住家裡可能很省，但是否家裡的主要開銷是由父母親支付的，這也都是需要考慮的部分。
在這個案例中，我還想特別留意這位網友在他已經存到的500萬當中，他是以怎樣的形式持有的？來判斷他以1000萬退休的可行性。
假設這筆500萬當中，75％投資在股票（以台股為主，一部分存股，一部分做波段價差）。20％於銀行定存（打算之後空頭要轉多時再投資），5％是生活費與緊急備用金。顯然，他對於股票投資已經有一定程度的認識，這就讓整個計畫的可行性提高很多。如果都是靠定存，且沒有保險，那麼1000萬退休就遠遠不夠了。
我也想提醒，如果你想要嘗試投資，應該趁還在工作、有收入的時候學習，而不是等到退休有空了，才開始投資。購買保險也是基於相同的道理。
作者介紹｜楊比爾（楊書銘）
Podcast「比爾的財經廚房」主持人，投入金融業二十年，是銀行理專、投資者們的金融教練，培訓超過十三萬人次。事業遍及證券、銀行、保險業，熟稔Old Money的歷史與體質；隨著加密貨幣興起，意識到New Money的可能性，著有《股市投資王》、《錢進加密貨幣》等書。
本文經授權轉載自遠流《現在開始就有錢：改變一生的50個理財法則，教你利用時間複利，站上致富起跑點》。（原標題：幾年存幾千萬退休，是在販賣焦慮，還是真能做到？）
