顧客的角度
我們不妨以顧客（父母）的角度來思考，父母為何會幫子女投保兒童險，其理由應該是以醫療與儲蓄兩大方向為主軸。進一步而言，建構兒童醫療保障二階段：新生兒時期：著重在住院日額型及實支實付型醫療保險，填補疾病治療的自費費用支出；小學、國中時期：著重在傷害險及傷害醫療的補強，彌補因意外導致受傷就醫的門診或住院治療費用。另一項則是儲蓄，幫孩子籌措未來教育費用。特別值得一提的是，有人認為未滿15歲的兒童不是家中經濟來源，給予過高保障，恐有父母殺小孩領保險金的道德危險，也有人主張一樣是事故受難者，但小朋友沒有保障，對罹難者家屬情何以堪，至今仍是爭論不休。事實上，有保險制度以來，道德危險就存在，不應該認為未滿15歲投保容易產生道德危險的存在，難道滿15歲以上投保就比較沒有道德危險嗎?為何不讓道德危險回歸法律制裁，由壽險公司做好風險控管還給壽險合理的核保及理賠。
特別是在保險科技的運用之下，例如壽險業運用AI、大數據分析應用在「核保」及「理賠」中最重要的風險評估與理賠詐欺檢驗，做好事前的預防管理以及因應未來開放｢數位保險公司」。壽險業在未來更應強化創新與研發兒童保險商品（例如碎片化兒童醫療保險），同時，主管機關－金管會，是否因應少子化的衝擊下，重新思考是否有修正《保險法》107條提高身故保險金的必要性。在符合保障精神與避免道德危險的難題之下，正考驗立法者的智慧。
＊作者為朝陽科技大學保險金融管理系副教授
