失能險在2020年一度掀起停售潮，有些勞工擔心沒投保該怎麼辦？事實上，勞保已有提供失能給付，依照不同給付標準分成2種，萬一勞工不幸失能，可提供基本保障。
去（2020）年全球爆發新冠肺炎疫情，患者即使康復，由於器官已遭受病毒侵損，仍不免留下諸多後遺症，嚴重者可能導致失能，影響日常生活及工作。失能的風險無所不在，失能險規劃也成為許多人的投保重點，造成市場的搶購風潮。失能扶助險簡稱失能險，舊稱殘扶險，最早在2012年上市，投保後發生意外，會以失能等級表為理賠依據，嚴重到輕度的級數為1到11級，1級理賠比例達100%，11級僅有5%，保險金將依保單條例分成每年或每月定期給付，甚至有保單保證至少給付10年。
失能險恐衝擊獲利
保險公司掀停售潮
直到去年，熱賣達百萬張的失能險因為損失率過高、準備金不足等原因，讓保險公司擔心衝擊財務狀況；對於保戶而言，則可能有領不到理賠金的風險。對此，金管會要求各保險公司審視失能險暗藏的問題，部分業者於是決定停售失能險，一度造成還未投保的民眾擔憂。有保險業者透露，保險公司日後還是會再推出失能險，保單的給付條件可能會再調整，傾向以定期險為主，可用較低的保費獲得保障。
其實除了商業保險，勞保也針對失能提供基本給付，降低勞工因為失能造成的損失。根據《勞工保險條例》規定，被保險人遭遇傷害或罹患疾病，治療後症狀固定，再治療仍不能期待治療效果，經全民健保特約醫院診斷為永久失能，並符合失能給付標準，能請領「失能一次金」，評估後認定為終身無工作能力，則能請領「失能年金」。不過須注意的是，2009年1月1日前有年資的人，如果不幸發生失能意外，且認定為「終身無工作能力」，可選擇請領失能一次金或失能年金；而在2009年1月1日勞保上路後才累積年資的人，假如遭遇失能且「終身無工作能力」的情況，就只能請領失能年金。
職災致終身無工作能力
可多領一筆給付
至於給付的計算方式，
①失能一次金：
符合失能等級的給付日數×平均日投保薪資（事故日當月起前6個月的實際月投保薪資平均再除以30）。
②失能年金：
1.55%×年資×平均月投保薪資（投保期間最高60個月的月投保薪資加總後平均），並提供最低保障給付4,000元。
可請領失能年金的勞工，如果是因為發生職災，且經評估為終身無工作能力的話，除了能領取失能年金直到身故，依照事故當月起前6個月實際平均月投保薪資，可再領20個月的「職災失能一次金」。此外，被保險人若有符合規定的配偶或子女，每一人加發眷屬補助25%，最多為50%。
值得留意的是，如被保險人在領取失能年金的期間身故，符合條件的遺屬可以請領「遺屬年金」，按照原領失能年金的半數發給；另外，如果被保險人在2009年1月1日前已有年資，遺屬也能選擇一次請領「失能一次金」扣除已領年金的總數差額。
最重要的是，發生傷病事故時具有勞保身分的人，在退保1年內被診斷失能，都可以申請失能給付；但無論是因傷病或失能辭職、被開除而退出勞保，都必須在被判定失能的5年內提出申請。目前市面上的失能險僅剩不到10張，還沒有相關失能險的人，為防範意外，建議先試算勞保失能給付；如果是勞保開辦前已有年資的人，就能從失能一次金與失能年金中，挑選較佳的給付方式，不足的部分，日後可再視情況投保，讓保障更完善。
本文經授權轉載自Money錢（原標題：熱銷百萬張「失能險」停售？別擔心！勞保另供 2 種給付方式...）
責任編輯／焦家卉
