勞動部日前召開最低工資審議會，會後正式決議，明（2025）年元旦起，最低工資月薪調漲至2萬8590元，時薪則上調至190元。勞保專家艾倫在YouTube頻道分享，根據過去8年的調幅推算，20年後基本工資可能高達6萬元，也意味著未來退休時每月至少需要6萬元的退休金才能應付生活所需。針對如何最大化一次領或月領退休金，艾倫提出配置建議，不過無論選擇哪種方式，「風險預防規劃」都是關鍵。
勞保年金一次領最賺領法
艾倫表示，如果符合一次領取退休金資格並打算採取一次領的勞工，建議在51歲前申請，以達到最高206.1萬元的領取上限，同時規劃好「領錢後繼續工作至完全退休不再工作」的策略，將這筆退休金配置於全球投資，持有至65歲再正式退休。
依照幾種資金配置的歷史績效，這筆退休金最高可增值至845萬元，再加上繼續工作15年存下來的錢，假設月薪5萬元，儲蓄20%，可以再存下405萬元，等到真正退休時，領取6%勞退，就有很大的機會累積1000萬到1500萬元的退休金。
每年提取60萬元作為生活開銷，足夠應付至90歲，但艾倫也強調，關鍵在於這15年期間必須妥善進行「風險預防規劃」，若無法做到上述任何一點，則不建議選擇一次領取，因為可能無法妥善管理這筆錢。
勞保年金月領最賺領法
如果勞工不符合一次領取資格，或不打算一次領取退休金，艾倫則建議在60歲之前，至少有60個月的最高投保薪資，同時在60歲前盡量提高自己的收入，並將存下來的資金投入市場。
假設勞工30歲開始加入勞保，並且不中斷投保，到了65歲退休時，最高可每月領取勞保年金24846元，再加上勞退的月領金額，總計約3萬元，此外，在35年的工作生涯中，每月存6000元，若年回報率設定為6%，那麼在退休時，除了每月3萬元的勞保和勞退金，還可以累積859萬元的自備退休金，若每月領取6萬元作為生活開銷，足夠支撐到90歲。
然而，最關鍵的部分仍是在這35年中，做好「風險預防規劃」，因為一次的市場波動或風險可能會讓一切計劃落空，再高的回報率也無濟於事。
10個小撇步領到退休金天花板
總結來說，無論選擇勞保一次領或月領，「風險預防規劃」都至關重要，艾倫也整理了客戶在規劃退休金時最常忽略的10大要點：
1.讓自己領到勞保天花板。
2.不要讓自己有加入國民年金的機會。
3.確認自己是繳最高CP值的勞保費。
4.帳戶裡一定要有至少半年的預備金。
5.一定要堅持存20%的收入。
6.將超過預備金的錢投入市場讓錢滾錢。
7.不要讓退休金操作短期進出項目。
8.不要讓自己有機會繳到多餘的稅金。
9.沒到退休不要領退休金。
10保險只買解決收入中短風險的項目。
責任編輯／林俐
