買房是人生最重要的財務決定之一。對很多人來說,買房可能是自己有生以來第一次學著用「財富邏輯」來思考:如何配置資金並且將這筆錢做最有效的運用?畢竟是一口氣要掏出幾十萬元甚至上百萬元的資金,怎樣使用跟如何選擇最划算的房貸條件?哪個區域或一種房型最適合自住或資產保值?由此可知,懂一點財富邏輯很有必要。財富邏輯不只是算帳,還能明我們學會以結果為導向,靈活運用手中的資金,避開風險,獲得最大化回報。
買房,一次付清VS.分期付款?
有網友曾私訊問我「買房時是一次付清房款比較好,還是分期付款比較優惠?」而我給出的建議是「從現金的『使用成本』來看哪個決定更合算」。如果你的家庭資金很寬裕,又不願意承受一定風險及額外費用,那就相對保守一些,可以考慮全額付款。
從總額來看,全款買房畢竟少了手續費、貸款利息等支出,肯定比分期付款省錢,而且房子出售時不必受銀行貸款的約束,更容易出手。再以分期付款為例,假如頭期款是30萬元,房屋貸款70萬元,每年支付利息約5.4%。這時候,你可以判斷一下,每年是否能用70萬元現金帶來高於5.4%的投資收益。如果能做到,分期付款來買房自是更划算;反觀若做不到,全款買房肯定會更好。
總之,不同的人適合不同的付款方式,既要看手上的資金多寡,也要衡量自己的風險承受力。
分期貸款總額,佔家庭總收入的比例
有網友問我,每年的家庭收入有300萬元,前不久貸款買了一套房子自住,這樣做是否合適?對於收入結構各有不同的家庭來說,分期貸款金額佔家庭收入的比例,自然也不相同。工作穩定者,我建議每月分期貸款佔收入的35%,最多不要超過50%。也有網友問我,自己目前計算每月需繳還的房貸,折合下來約6萬元。她和先生兩人的收入每月總計約8萬元。貸款佔月收入將近75%,確實比較吃力。
房貸佔收入比重若過高,除了增加經濟壓力,還有可能帶來心理負擔,容易陷入不安全感。如果工作不穩定,甚至是個人獨立買房者,建議每月分期款佔收入的20%。如果出現意外情況導致無法按時還房貸,可以考慮將房子租出去,透過租金來疏散一部份的貸款壓力,爭取一些緩衝時間也好。
每月收入結餘,全部用來償還房貸?
風靡全球的財商讀本《小狗錢錢》(EinHundnamens Money)裡有一句經典金句「別把賺來的所有資金,全部拿來還房貸。」如果每個月的結餘全部用來償還房貸,其實有兩個壞處。