買房是人生最重要的財務決定之一。對很多人來說，買房可能是自己有生以來第一次學著用「財富邏輯」來思考：如何配置資金並且將這筆錢做最有效的運用？畢竟是一口氣要掏出幾十萬元甚至上百萬元的資金，怎樣使用跟如何選擇最划算的房貸條件？哪個區域或一種房型最適合自住或資產保值？由此可知，懂一點財富邏輯很有必要。財富邏輯不只是算帳，還能明我們學會以結果為導向，靈活運用手中的資金，避開風險，獲得最大化回報。
買房，一次付清VS.分期付款？
有網友曾私訊問我「買房時是一次付清房款比較好，還是分期付款比較優惠？」而我給出的建議是「從現金的『使用成本』來看哪個決定更合算」。如果你的家庭資金很寬裕，又不願意承受一定風險及額外費用，那就相對保守一些，可以考慮全額付款。
從總額來看，全款買房畢竟少了手續費、貸款利息等支出，肯定比分期付款省錢，而且房子出售時不必受銀行貸款的約束，更容易出手。再以分期付款為例，假如頭期款是30萬元，房屋貸款70萬元，每年支付利息約5.4％。這時候，你可以判斷一下，每年是否能用70萬元現金帶來高於5.4％的投資收益。如果能做到，分期付款來買房自是更划算；反觀若做不到，全款買房肯定會更好。
總之，不同的人適合不同的付款方式，既要看手上的資金多寡，也要衡量自己的風險承受力。
分期貸款總額，佔家庭總收入的比例
有網友問我，每年的家庭收入有300萬元，前不久貸款買了一套房子自住，這樣做是否合適？對於收入結構各有不同的家庭來說，分期貸款金額佔家庭收入的比例，自然也不相同。工作穩定者，我建議每月分期貸款佔收入的35％，最多不要超過50％。也有網友問我，自己目前計算每月需繳還的房貸，折合下來約6萬元。她和先生兩人的收入每月總計約8萬元。貸款佔月收入將近75％，確實比較吃力。
房貸佔收入比重若過高，除了增加經濟壓力，還有可能帶來心理負擔，容易陷入不安全感。如果工作不穩定，甚至是個人獨立買房者，建議每月分期款佔收入的20％。如果出現意外情況導致無法按時還房貸，可以考慮將房子租出去，透過租金來疏散一部份的貸款壓力，爭取一些緩衝時間也好。
每月收入結餘，全部用來償還房貸？
風靡全球的財商讀本《小狗錢錢》（EinHundnamens Money）裡有一句經典金句「別把賺來的所有資金，全部拿來還房貸。」如果每個月的結餘全部用來償還房貸，其實有兩個壞處。
